Банковские ставки по вкладам в 2015 году увеличатся

Средняя максимальная ставка по вкладам в 2015, скорее всего, вырастет, но не намного, вслед за ней ужесточатся условия выдачи кредитов, также в будущем году следует ожидать дальнейшего уменьшения числа банков.

По данным ГУ ЦБ по Самарской области, в октябре объем вкладов в банках, работающих на территории Самарской области, вырос на 2,3% до 801,97 млрд рублей. Это значит, что многие самарцы решились увеличить свои сбережения в банках, и, естественно, на фоне возрастающей инфляции их интересуют ставки по вкладам. Прежде всего волнует вопрос — вырастут ли они в 2015? «Стоит ожидать роста ставок по кредитным программам банков, - сообщает пресс-служба «Банка Жилищного Финансирования». - В течение 3 квартала ставки в среднем по рынку уже выросли на 0,5-1% в зависимости от программы банков». А всего за осень, как сообщает Центробанк РФ, средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков России по вкладам в рублях поднялась до 9,38%. Некоторые банки уже сейчас рекламируют программы, по которым годовой процент на вклад превышает 12 годовых.

Вопрос не праздный. На сегодня Росстат определяет уровень инфляции в российской Федерации (по итогам октября) в 7,15%, возможно, даже эта официальная цифра вырастет после подведения итогов года. Однако специалисты считают, что реальный среднегодовой рост цен в 2014 составил 10-12%. Колебания рубля предсказать сегодня сложно, однозначно можно только сказать, что к концу года курс явно будет намного ниже, чем к концу 2013. Влияет ли все это на банковские ставки? «Мы все еще считаем, что в нынешней ситуации есть очень большая эмоциональная составляющая, - комментирует ситуацию управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Если в моменте убрать спекуляции на валюте и панике, можно значительно улучшить рыночные показатели. Ну и, естественно, в есть составляющая политическая. Понижательный тренд может сломаться также мгновенно, как сломался повышательный. Все зависит от макрополитических решений и договоренностей.
Все это вовсе не значит, что банки будут уповать на рынок и оправдывать сложной ситуацией снижение показателей. Уверен, что и мы, и другие игроки рынка будем искать новые технологии для работы в изменившихся условиях».

Искать новые технологии работы заставляет и изменившаяся политика Центробанка, и не слишком утешительные итоги работы. Так, за октябрь текущего года чистая прибыль банков, работающих в Самарской области, составила 1,55 млрд руб., что в 3,7 раза ниже, чем было в октябре 2013. А зарегистрированные в Самарской области банки и вовсе получили по итогам работы убыток в 484,2 млн рублей. Плюс — продолжающиеся отзывы ЦБ РФ лицензий у кредитных организаций. Кстати, согласно нормативу «Базель III», минимальная сумма уставного капитала банка в РФ должна составлять не менее 300 млн. рублей, а банки, которые не имеют такой суммы, будут к началу 2015 лишены права привлекать вклады населения. Кстати, опрошенные эксперты отметили, что у процесса ликвидации мелких и рискованных банков есть и приятная для вкладчиков сторона — обостряется конкурентная борьба на рынке за вкладчика. «Большинство банков, у которых отозвали лицензию, не занимали значимую долю рынка. Скажем прямо, в последнее время конкуренция за клиентов усилилась – как на рынке кредитования, так и на рынке привлечения», - отмечает тенденцию Лысов.

Это значит — и повышение качества обслуживания, и предложение новых, более выгодных и интересных вкладчику программ, и повышение ставок. Однако «однозначно сложно ответить на вопрос, на сколько могут вырасти ставки по вкладам в 2015, - размышляет Лысов. - Если оценивать горизонт теоретически возможного изменения уровня ставок, то, на мой взгляд, он составляет не более 0,5-0,7% от текущих средних значений».

Тем не менее, у этого процесса есть и обратная сторона — увеличиваются ставки по вкладам, растут и проценты по кредитам. «В течение ноября - декабря на фоне ограничения ликвидности и дорогого фондирования (рост, в том числе, ставок депозитов и ключевой ставки ЦБ) вырастут еще ставки по кредитам еще на 0,5-1,0 %, - отметили в «Банке Жилищного Финансирования». - Опять же - все будет зависеть от рынка. Включая и спрос на кредиты по более высоким ставкам. Сейчас население активно берет кредиты, пытаясь еще успеть «зафиксировать» старый размер ставки. Тенденция 2014 года – рост кредитов «залоговых», когда заемщик получает кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Это достаточно качественный залог и заемщик, а вот целевая аудитория получателей все более широкая. Ведь у нас подавляющая часть недвижимости в собственности. Т.о. ее можно заставить работать: брать деньги на любую новостройку и покупать ее без первоначального взноса, получать средства на развитие бизнеса (дешевле и быстрее, чем кредит МСБ), получать кредит дешевле и длиннее по срокам и погашать много коротких и дорогих потребкредитов (консолидировать долги). И эти программы все более востребованы сейчас». Однако не все так плохо. «Ставки по кредитам с большой долей вероятности будут корректироваться, однако в этом году банки попытаются максимально сдержать рост. Ухудшать условия в сезон высоких продаж – не самое удачное маркетинговое решение. Банки не снижают темпы кредитования – они просто изменяют подход к рискам, более осторожно смотря на потенциальных клиентов. Это требование рынка – только улучшением качества портфеля можно минимизировать риск выхода клиентов на просрочку. А это, в свою очередь, вклад в стабильность кредитной организации», - объясняет управляющий самарским филиалом ВТБ24.

И последний, немаловажный как для банкиров, так и для населения вопрос: повысится ли сумма страховки за вклады в случае отзыва лицензии? Скорее всего да, считают эксперты, причем новый возможный лимит покрытия может составить полтора миллиона рублей. По данным Центробанка, годовой темп роста вкладов физлиц за год серьезно сократился: если на 1 октября 2013 он составлял 22,1%, то на 1 октября нынешнего года — 8,5%. Именно поэтому законопроект об увеличении суммы страховки, скорее всего, будет рассмотрен уже весной будущего года.