Российские банки сегодня больше похожи на церковные приходы

О ситуации на банковском рынке Самары, о том, почему бизнесменам стоит обратить внимание на Крым и о том, как остановить провокаторов — в интервью Анатолия Волошина, председателя правления городского Эл банка.

- Как вы оцениваете ситуацию на банковском рынке Самары после прошлогодних потрясений?

- Такой ситуации, как в Самаре, не было ни в одном регионе. Здесь «сошлись все звёзды». Но нужно внести ясность. Лицензии забирают только у тех, кто отнесён к группе банков с сомнительными операциями. В 2008 и 2009 году у этих банков накопились проблемы. Но тогда они прорабатывали свои проблемы с «Агентством по страхованию вкладов», тогда у них не забирали лицензии – просто забирали пакет акций и отдавали его другим акционерам. Так «АСВ» «разруливало» ситуацию.

Вот, «Потенциал» забрали у акционеров и отдали «Солидарности». Банк «Солидарность» потратил 400 миллионов и не справился. «Потенциал» забрали и передали следующему банку. Сейчас, может быть, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина и другие чиновники «наверху» не хотят брать на себя ответственность за тех, у кого много сомнительных операций. Логика понятная – «Занимаешься сомнительными операциями, значит, работаешь против государства!». И забирают лицензию. Поэтому 8-10 банков в месяц - это не какой-то «расстрельный список» или «чёрный график», а попытка донести до недобросовестных банкиров простую мысль – «Остановитесь!». До этого было всё можно, а теперь нельзя! Но вы представляете, что значит – остановиться?! Кто-то уже привык и не может остановиться.

По сегодняшней ситуации с банками. В нашей стране банковская система и отношение к банкам законодателей и правительства создали из банков… церковные приходы. Это значит, что банк – это организация, которая вынуждена жить на доверии, потому что ни один закон не защищает банк. Практически все деньги в российском банке – деньги, положенные до востребования, то есть, деньги, положенные на веру. «Верю» – положил, «не верю» - забрал. Кто-то шепнул на ухо слух – человек пошёл и забрал деньги. Потому мы, наверное, единственная страна в мире, где банк впору сравнить с церковным приходом. При этом заёмшик защищён со всех сторон – если он взял кредит и дисциплинировано его возвращает – никаких претензий быть не может.

С 1 января 2015 года мы становимся четвертой страной в мире, где капитал банков должен быть более 10 миллионов долларов. Первые три страны: Пакистан, Чад и Нигерия. Мы – четвёртые. Шикарный список! На фоне того, что мы должны жить на доверии, у нас ещё и рефинансирования нет: его получить очень трудно. Конечно, в таких условиях любые «маски-шоу» могут привести к потере доверия. Стоит чуть-чуть потерять доверие - и начинается паника. Так произошло в Самарской области: трижды побывали «маски-шоу» в Волго-Камском банке - и больше такого банка нет. Да, понес определенные потери один из банков, а «динозавры» берут список всех юрлиц в Самарской области, обзванивают их и приглашают – «Идите все к нам, не работайте с региональными банками!». Вот такие «динозавры», «монстры», которые умеют быть мелочными и подлыми. Создаётся напряженность, которая подрывает доверие к другим.

Понятно, что приключится, если все начнут забирать деньги из банков, как это было в 2008 году. Поэтому в 2008 году ЦБ встал и сделал массу шагов, вплоть до того, что он работал в 3 смены, чтобы остановить панику в стране. Сегодня в стране паники нет. Но есть определенная паника в Самарской области. И здесь-то никто сильно спасать никого не будет!

Самое главное, что если потеряно доверие, то эти деньги уйдут из региональных банков, они уйдут из регионального бизнеса! На эти деньги - в силу того, что у нас нет системы рефинансирования - будет меньше выдано кредитов нашему региональному бизнесу. Деньги, уходящие в федеральные или московские банки, там и остаются.

Именно тут возникает поле для работы прокуратуры! В 2008 году начался кризис и Путин с Медведевым не сразу поняли, что нас захлестнет паника, когда американцы начали кричать, что настал «мировой финансовый кризис». В России никакого кризиса не было! Но панику удалось остановить только после того, как Медведев в Санкт-Петербурге на Форуме сказал: «Провокаторов нужно остановить!» И прокуратура взялась останавливать провокаторов, прекратилась паника. Мы устояли финансово и только через два года все деньги вернулись в банки, а люди стали думать: «Что же мы сделали?». Сами себе создали проблемы. Сейчас также прокуратура должна остановить провокаторов! На Волжский автомобильный завод приходят люди от «динозавров» и говорят: «В таком-то банке все плохо, быстро уходите оттуда и идите к нам!»

Ко мне клиент из Жигулевска приехал и рассказывает, что ему позвонили из «динозавра» и говорят: «Вы же понимаете, какая ситуация в региональных банках?! Мы вас приглашаем! Мы дадим Вам кредиты! Переходите работать к нам!». Это же провокация!

Да, по всей стране идет процесс очистки банков, но это не  потому, что у банков внутри проблемы, а потому что «наверху» решили тщательно зачистить сомнительные операции. Я читал, что «Мастер-Банк» в год проводил на 200 миллиардов рублей сомнительных операций. Это очень, очень много! Это почти на 20 миллиардов сомнительных операций в месяц. Столько, наверное, вся Самарская область не осилит. Потому, несмотря на разветвленность этого банка и его положение в рейтинге российских банков (41-е место) у него отобрали лицензию.

Конечно, выбор за клиентом, он может перевести деньги в федеральный банк, только нужно понимать, какой объем сомнительных операций этот федеральный банк проводил до этого или проводит сейчас. Вернусь к тому, с чего начал – региональные банки – каждый сам по себе - это небольшой церковный приход, потому что он построен на доверии. У каждого найдутся свои враги и конкуренты, которые могут что-то запустить, но есть и один общий большой враг – подленький «динозавр» или «динозавры».

- Сказалась ли на вашем банке эта ситуация?

- Мы успешно преодолели трудности. В кризис Эл банк имел капитал 92 миллиона и кредитный портфель 360 миллионов рублей, а сейчас капитал банка почти 700 миллионов (677 млн. рублей) и кредитный портфель уже превысил 4 миллиарда рублей. На все проблемы, накопленные кризисом, давно созданы резервы. У нас выданы кредиты новым предприятиям. Все стабильно работает. Все недостатки мы просто «растворили» за счет роста.

Сегодня есть только один банк, который растёт быстрее, чем Эл банк – банк РОСТ. Конечно, есть и другие банки, которые хорошо растут. Чем меньше банк в самом начале, тем ему легче расти.

- Как вы оцениваете политику Центробанка России на сегодняшний момент?

- Пришла новая команда, которая не хочет нести ответственности за старые долги. Кстати, и со столицы начали не случайно, поскольку ГО ЦБ возглавил Алексей Плякин, работавший в Центробанке, возглавлявший там  управление инспектирования. То есть, он отлично знает подноготную всех банков. И ему совершенно не нужен груз чужих ошибок. Гораздо легче работать на «чистом поле».

Кстати, в этой связи мне кажется очень важной инициатива, с которой я выступил пару месяцев назад, пытаясь заручиться поддержкой нашего экономического сообщества. Речь идет о создании банковского кластера. Раньше, приезжая на различные банковские конгрессы и конференции. Меня порой ставили в тупик вопросы западных коллег: «А какой у вас мультипликатор?»  Объясняют, мол, вот вы привлекли столько денег, а сколько вы на них добавляете процентов? Да ничего мы не добавляем, говорю, сколько привлекли, на такую сумму и раздали кредитов. Самарские банки, к примеру, раздали 100 миллиардов кредитов, значит, сумели привлечь сто миллиардов денежных средств. Во всём цивилизованном мире работает совсем другая схема. То есть, допустим, раздал я пять миллиардов кредитов, беру свой кредитный портфель, залоги, предприятия, иду в Центральный банк и интересуюсь, сколько они мне за это могут дать под свою ставку. В нормальном банке миллиарда четыре дадут. Раздаю и прихожу снова. Примерно тот же диалог. Получаю еще три… Таким образом и появляется этот самый мультипликатор. По факту – я собрал четыре миллиарда, а раздал, скажем,  пятнадцать. И тогда развивается экономика, потому что все привлеченные деньги идут на ее развитие.  Ведь если бы вместо 100 миллиардов в области мы роздали 500 миллиардов, то это был бы совершенно иной уровень развития экономики, в том числе инвестиций. Но никто не вкладывает денег. Их можно взять только в Центробанке.

- Считаете ли вы необходимой замену систему пластиковых карт на российскую?

- Ещё в 2008 году в середине лета вместе с компанией NCC я пытался создать национальную российскую платёжную систему. Мы объединили Union Card, Золотую корону и NCC и хотел присоединить Сбербанк. Обратились к начальнику Поволжского регионального Сбербанка, в Москву нужно было через него выходить. Спрашиваем: «Ты государственный или частный банк?!». Отвечает – я государственный банк. Тогда у тебя контрольный пакет ЦБ, обязываешь все банки за символическую комиссию в 0,2% выпускать по плану карты каждый месяц. Так можно создать платежную систему страны. Он пошел на попятную, говорит: «Я коммерческий банк». В этом случае нужно договариваться, идти на компромиссы и предложить продвигать совместно единую платежную систему в стране. Предложить банкам хорошую комиссию до 1%. Он отвечает – значит, я не коммерческий банк. 

Он никакой. Не государственный и не коммерческий. Он не наш банк. Тогда ни до чего не договорились. Это было 6 лет назад. За это время страна выпустила 120 или 150 миллионов карточек Visa. Мы платим 4 млрд. долларов акционерам Визы за свои же операции на территории РФ. Платим так за телефоны, морковь и т.п. Сейчас, на волне патриотизма Визу смогут немного зажать. Сбербанк сможет вернуть свою карту, но он сразу заявит, что работает с ТОП 20 или ТОП 50 банков. А остальные региональные банки останутся в оппозиции. Они будут вынуждены продолжать выпускать Визу. 

- По оценкам ваших коллег, последнее время в Самаре наблюдается (в связи с колебаниями курса рубля к доллару) интерес к переводу вложений в валюту. Насколько это целесообразно, на ваш взгляд?

- Простому человеку не о чем переживать. В АСВ накоплено около 250 миллиардов рублей страховых взносов. Страхование вкладов до 700 тысяч рублей гарантирует, что каждый вкладчик через две недели после наступления страхового случая получит свои деньги. Банкротства банков случались и раньше. Но за все время работы государственное «Агентство по страхованию вкладов» не допустило ни единого случая, чтобы возникла какая-то социальная напряженность. Хочу дать совет – если вы живете в России и не собираетесь ездить за границу и оплачивать там товары и услуги, то накапливайте и держите свои сбережения в отечественной валюте, а именно, в рублях.

- Как вы оцениваете перспективы развития потребительского кредитования в Самарской области?

- Я считаю, что для оздоровления российской экономики главное направление – импортозамещение. Необходимо импортозамещение во всем! Люди должны ехать отдыхать в Крым, а не в Египет или Тайланд. Крым был равен Ницце! Нужно импортозамещение в продуктах питания и в промышленных товарах. Мы ежегодно тратим 250-300 миллиардов на еду и промтовары: от сотовых телефонов до моркови. Ладно, телефоны, но морковь мы почему импортируем?! Не можем сами вырастить? Чушь! В Советском Союзе моркови всем хватало. 

При всем этом действующая система финансирования новых проектов и производств малоэффективна и находится вне банковской сферы. Уничтожен главный инструмент – рефинансирование для региональных банков. Финансовые ресурсы государства недоступны региональным банкам. Все программы создаются вне банковской системы, они реально малоэффективны. Только банковская система может быть ориентирована на развитие малого и среднего бизнеса. Крупные банки, имеющие доступ к внутренним и внешним ресурсам работают с «системным» бизнесом и, как раз, с потребительским кредитованием. Они стремятся финансировать или крупные национальные проекты или становятся конвейером по выдаче потребительских кредитов. Финансировать новые проекты, технологии и производства в регионах они не могут – центр принятия решений (компетенции и полномочий) находится в Москве. 

Но потребительское кредитование, широко развитое в России, вымывает денежную массу из страны в размерах, многократно превышающих отток капиталов. У нас 50-70 миллиардов долларов – отток капитала, а через приобретение импортных товаров за счет потребительских кредитов из России утекает 350 миллиардов!

Реально участие региональных банков в распределении средств по государственным программам поддержки бизнеса не обернется инфляцией, а станет хорошим инструментом для развития регионов. Региональные банки почти не занимаются потребительским кредитованием. У нас в Эл банке кредитный портфель 4,5 миллиарда рублей, из них ипотека и потребительские кредиты – менее 500 миллионов. Остальные кредиты у нас получил бизнес. 

- Почему вы решили поддержать инициативу «Мы едем в Крым»?

- Я хочу, чтобы новый регион России развивался. И это будет развивать всю Россию. От себя лично и команды городского Эл банка призываю российский бизнес участвовать во Всероссийской бизнес-инициативе «Мы едем в Крым». Приглашаю активных предпринимателей и горожан поддержать эту инициативу и отправиться уже этим летом в новый российский регион.

Впервые идею поддержки Крыма озвучил президент РФ Владимир Путин 20 марта нынешнего года на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей. Президент призвал бизнес-сообщество способствовать притоку в Крым бизнеса и доходов, в первую очередь, за счет туризма. Инициативу «Мы едем в Крым» может поддержать любой российский бизнесмен. Есть два основных способа поддержки: помочь оплатить дорожные расходы, связанные с поездкой в Крым своим сотрудникам и членам их семей в период летних отпусков, или организовать маркетинговые акции с призами и подарками в виде путешествий в Крым. Городской Эл банк уже включился в инициативу и теперь мы будем оплачивать своим сотрудникам, их детям и родственникам расходы на проезд на летний отдых в Крым! 

Всероссийская бизнес-инициатива нацелена на то, чтобы все россияне ехали в Крым отдыхать, наслаждаться природой и купаться в море. Присоединяясь к инициативе, вы не только поддерживаете Крым, но и позволяете всей нашей великой России почувствовать силу единства. Присоединяйтесь к нам прямо сейчас! Давайте поддержим крымчан! Мы едем в Крым!

- Будете ли вы открывать отделения вашего банка в республике Крым?

- Рассматривать при нынешних размерах нашего банка открытие филиала в Севастополе или в Крыму пока рано. Мы готовы помогать крымчанам отсюда.

- Расскажите о перспективах развития вашего банка, новых продуктах.

- Мы были маленьким, даже супермаленьким банком или средним алтайским банком. Три года назад мы взяли банк, в котором было 92 миллиона капитала и 360 миллионов рублей активов. Сегодня у нас капитал 670 миллионов и к концу года будет 700  миллионов рублей. Это точно. Сейчас у нас 4 миллиарда активов. Это к тому, что когда я был в предыдущем банке, у меня было много лет на возможность расти. Такого времени на рост Эл банка у меня нет, поэтому мы растем большими темпами.

Мы для себя сформулировали миссию, отрабатываем ее в Тольятти и будем её транслировать в других городах: мы – городской банк!  Это значит, что мы сосредоточим всю активность, все усилия нашего коллектива и предпринимателей в любви и жизни в нашем городе. Мы отдаем приоритеты компаниям, которые хотят развивать и развивают этот город. Есть конкретные примеры.

Мы создали новые компании по переработке овощей и фруктов, наняли менеджмент и сотрудников, привезли сюда овощи. В результате, на 10 или на 50 копеек овощи в Тольятти стали дешевле. Только потому, что работает эта компания. Она привезла 2000 тонн картофеля, 800 тонн капусты, 1000 тонн лука. Она привезла первую машину яблок из Польши и сейчас попробует возить мандарины из Грузии.

Мы работаем с фирмой «РосСерб», которая пытается наладить производство, разделку и поставку мяса в магазины Тольятти. Есть еще одно из направлений, которое говорит о том, что мы работаем в нашем городе и с нашим городом – мы отрабатываем системы работы с управляющими компаниями. В нашей стране банки, в принципе, не работают с управляющими компаниями или не находят формы сотрудничества. Если управляющие компании и переходят на стандарты, то на стандарты СРО. У нас в городе 9 компаний перешли на работу по стандартам СРО. Мы их кредитуем и находим другие варианты сотрудничества. Отрабатываем сейчас систему работы с очень крупной федеральной компанией «Мой коммунальный стандарт», которую возглавляет Николай Брусникин. Сегодня у него управляющие компании в Новосибирске, Кирове и в Пензе. Потому мы отрабатываем варианты захода в эти города, куда заходит он. Мы считаем себя городским банком, поэтому мы более активны, чем все остальные. Останавливаться на достигнутом мы не собираемся!

Нам можно было еще быстрее наращивать капитал, но нужно работать эффективно. Это повышает доверие. Хорошо, когда один мужчина берет всю ответственность на себя: он - один акционер и один менеджер. А еще у меня глава наблюдательного совета банка – моя жена Галина Волошина. Я не представлял, что она будет так пристально следить за мной в работе. Мой сын и моя дочь работают у меня в банке. Мы продолжим увеличивать капитал. Думаю, в следующем году ещё одним акционером городского Эл банка станет мой сын – Игорь Волошин.

Сейчас наша цель – миллиард рублей капитала. 2013 год мы закончили с капиталом в 700 миллионов. Капитал в миллиард рублей позволит нам иметь 10 миллиардов активов. Я себе внутренне ставлю задачу – достичь этой цели к концу следующего года, но понимаю, это будет сложно! Пока рассматриваем интересные проекты, например, сотрудничество с Ираном. Или расширение – в Ульяновск, в Пензу и в Киров.