О санкциях ЕС, курсе рубля и отзывах банковских лицензий

Грозит ли российским банкам очередной кризис, подорожают ли кредиты и сколько России нужно банков — в интервью Дмитрия Лысова, управляющего самарским филиалом ВТБ24.

- Некоторые аналитики поспешили заявить о начале нового банковского кризиса в России. Разделяете ли вы это мнение, если нет, то почему?

- Если стагнацию экономики называть кризисом, то, да, наверное, мы имеем дело с кризисом. Однако я считаю, что банковская система извлекла исчерпывающие выводы из ситуации 2008 года и готова к трудностям. Отзыв лицензий у банков не является маркером кризиса – игроки, которые ушли с рынка, занимали крайне незначительную долю.

Вообще понятие «кризис» очень обтекаемое. Как я уже сказал, кризисом можно считать как падение, так и отсутствие развития. Будучи пессимистом, можно говорить о кризисе при малейшем снижении объема продаж. Будучи оптимистом, можно даже к рецессии относится как к мотивации пересмотреть свои взгляды на бизнес и рисковую политику. Нестабильность – идеальное время для захвата новых сегментов рынка и увеличения долей, к которому стремятся все игроки. Успешные компании пользуются шансом, в то время как неуспешные оправдывают свое бездействие кризисом.

- ЕС несколько раз пыталась затормозить оборот банковских карт. Что вы думаете в введении российских карт и будет ли это сделано? Если да, то какие преференции это принесет российским банкам и их клиентам?

- Создание российской платежной системы – правильная и во всех отношениях удобная идея. Страны, которые позиционируют себя как крупные игроки международной арены, давно прошли этот путь. Собственная платежная система повышает быстроту расчетов, защищает клиентов и банки от непредвиденных ситуаций, с одной из которых мы столкнулись в этом году. Но стоит понимать, что это крайне дорогой проект, который требует слаженной работы и понимания всех сторон процесса.

Мы не раз говорили о том, что выступаем за создание НПС на базе независимого процессинга. Конечно, никто из игроков не захочет, чтобы в самой платежной системе было доминирование каких-то игроков. То есть лучший способ – создание, возможно с участием и под эгидой Центрального банка, коммерческой организации, где участвовали бы на равных многие российские банки.

- Подорожают ли в ближайшее время кредиты, и если да, насколько?

- Смотря как подходить к этому вопросу. Если вы имеете в виду, что кредиты должны подорожать из-за санкций, то нет. Проценты по розничным кредитам зависят не от санкций, а от политики ЦБ РФ и других внутренних факторов.

Кредиты уже дорожают. Это ответ на повышение ключевой ставки ЦБ РФ, изменение рисковой политики банков, ожидания рецессии. Ипотека уже подорожала примерно на 0,5% годовых по рынку. Удорожание потребительских кредитов более существенное, т.к. это рискованный сегмент, который требует наибольших резервов. Однако банковская розница все еще показывает рост: объем кредитов физлицам растет как по системе, так и по банку ВТБ24.

Мы предполагаем, что до конца года объем кредитов физическим лицам будет по-прежнему увеличиваться и может достигнуть 11,6 трлн. руб. по России, увеличившись за год на 16-17%. Локомотивом роста останутся государственные банки.

- В свою очередь, взлетят ли из-за санкций и курса рубля цены? Как вы считаете, отражается ли подорожание потребительских кредитов на цены и если да, то как?

- Ни прямого, ни косвенного влияния стоимости потребительских кредитов на цены нет. Скорее, у них общие причины для удорожания. Сейчас изменение цен и курса рубля – результат комплексных изменений в макро и микро экономике. Здесь не только санкции – здесь и снижение иностранных инвестиций, и снижение производства в России, и фискальная политика, и деятельность финансового регулятора.
Влияние санкций на рынок будет разнонаправленным и скорее «точечным». Пострадают импортеры, розница понесет дополнительные издержки, в общем смысле пострадают и потребители. Но, по определению, сокращение импорта приводит к росту ВВП. Действует принцип: «Меньше купили – больше сделали дома». Если мы сможем воплотить в жизнь политику импортозамещения, страна в итоге только выиграет.

- Сейчас в России действует около тысячи банков. Считаете ли вы эту цифру оптимальной?

- Вопрос о количестве организаций очень неоднозначный. В Германии, например, около 750 непосредственно банковских учреждений, а в США – больше 6,5 тыс. С кем сравнивать Россию при учете, что у нас совершенно другая плотность населения и потребность в банковских услугах, непонятно.

Конкуренция на рынке - это всегда хорошо. И судя по тому, что ресурсы на нашем рынке достаточно дорогие, нам не хватает здоровой борьбы за клиента. Однако в России рост количества банков не всегда означает оздоровление рынка – к сожалению, это означает скорее рост количества теневых операций.

- Вы за или против государственного регулирования финансовой системы страны, и как вы считаете — в чем она должна заключаться?