Кредитная антиутопия

Оставляя заявку на получение даже самого незначительного кредита, вы, со всей своей подноготной, автоматически попадаете в межбанковскую базу данных. Стоит иметь в виду, что в стране начали работу Бюро кредитных историй, чьей заботой как раз и является сбор подробной информации о потенциальных и реальных заемщиках.

Правда, информация в банковской базе обновляется пока не очень оперативно: когда меня начал проверять очередной банк, где я оставил заявку на кредитную карту, позвонивший мне сотрудник радостно рассказал мне все про мою - прошлую - машину, квартиру, дачу и бывшую жену.

Прежде чем решиться отправить столь сокровенную информацию о себе через Интернет, сто раз подумайте - не забывайте, наша страна славится лучшими в мире хакерами…

Самое неприятное, что может с вами случиться из-за того, что информация попала в чужие руки - на вас может быть записан чужой кредит. Известны случаи, когда в крупном солидном банке происходила подобная путаница (не будем огульно никого обвинять в умышленной подставе, но, тем не менее, и такого расклада исключить нельзя). Клиентке было отказано в выдаче кредита, а спустя некоторое время ей начались звонки от сотрудников банка с требованием осуществить очередной платеж по кредиту. После долгого разбирательства выяснилось, что кредитная карта на серьезную сумму была выдана тезке и однофамилице пострадавшей, а все данные были внесены из карточки последней. То есть человек и кредит не получил и от кредиторов вынужден был отбиваться.

Кстати, подобное может произойти и без применения высоких технологий. Злоумышленники могут получить кредит, к примеру, на ваш утерянный паспорт.

И в том, и в другом случае, по большому счету, бояться нечего: на договоре должна стоять ваша подпись - если она поддельная, можно смело обращаться в суд. Однако подобные недоразумения, безусловно, доставят множество неприятных минут и заставят потратить много времени и нервов.

Банки в большинстве своем обещают рассмотреть вашу заявку в кратчайшие сроки: обычно от получаса для кредита в магазине до 3-4 дней при выдаче кредитной карты. Так вот - лучше сразу умножьте обещанный срок на 3, это будет ближе к истине.

Если вы попросили кредитную карту или серьезный кредит на потребительские нужды, заранее готовьтесь к тому, что вас будут проверять по полной схеме. Вам позвонят (и не один раз) по всем указанным телефонам, от вашей бухгалтерии потребуют официальных справок, даже если вы честно признались в "черной" зарплате, скорее всего, побеседуют с вашим непосредственным начальником.

И после всего этого вам с легкостью могут отказать - без объяснения причин.

Причина отказа, может быть просто курьезной. Все больше банков сейчас внедряют автоматизированные системы скоринга, когда кредитоспособность заемщика оценивается по формальным критериям - без учета мнения конкретного кредитного инспектора или эксперта. Это с одной стороны ускоряет процесс рассмотрения заявки, с другой - повышает вероятность отказа из-за недоразумений.

Клиенты многих банков жалуются на то, что со счетов волшебным образом исчезают в неизведанную даль деньги - по чуть-чуть, но исчезают. И сотрудники банков при этом не могут объяснить, за что они списаны. Самое курьезное объяснение этого феномена, данного сотрудниками банка: "Это не мы, это программа так сосчитала".

"Программа", к слову сказать, весьма витиевато считает остаток к оплате при досрочном погашении. Некий клиент некоего банка из чистого любопытства три раза за один день позвонил в свой банк и попросил назвать ему точную сумму, которую необходимо внести на счет, чтобы закрыть кредит. Три разных операционистки назвали абсолютно разные цифры!

На самом деле подобное "исчезновение денег" может быть вызвано следующим:

1) вы забыли про плату за годовое обслуживание карты - виноваты сами;

2) вы просрочили очередной платеж по кредитной карте и вам начислили штраф+пени (если штрафные санкции за опоздание не указаны в договоре, нужно идти в банк и ругаться - есть банки, которые начисляют пени, попросту удваивая ежедневные проценты по кредиту, не оговаривая это заранее!);

 ПРИМЕР: Вина банка в том, что вы не смогли вовремя заплатить (деньги на счете есть, но по какой-то причине они не списались в качестве платежа по кредиту), не учитывается. Всегда проверяйте, прошел ли платеж! Лучше несколько раз и разными путями - операционисты могут ошибаться.

3) вы рассчитывали платить только проценты по кредиту и не увидели в договоре еще неких туманных намеков на "ежемесячные платежи по обслуживанию карты", а размер этих платежей и комиссий может быть соизмерим с самими процентами по кредиту;

4) абсурдные для клиента, но выгодные кредитору правила банков;

 ПРИМЕР: За выдачу карты с вас должны списать 1500 руб. Но, по правилам, банк не имеет право списать без вашего согласия больше 1000 руб. В итоге с вашего счета ежемесячно будут списывать по 1000 рублей как штраф за то, что вы им не заплатили один раз 1500 руб.

5) закончился период действия рекламной акции, в течение которого какая-то услуга бесплатна, а о стоимости услуги (например, снятие денег в банкомате) по окончании акции вас не предупредили;

ПРИМЕР: первые два месяца пользования кредитной картой обналичка в "родных" банкоматах бесплатна, через 2 месяца - 7%. Не ошибитесь в сроках!

6) банк осуществляет услугу, о которой вы не просили и, соответственно, берет с вас за нее деньги.

ПРИМЕР: банк открыл "овердрафт" в размере 1500 рублей, который через полгода полностью ушёл на погашение "задолженности" за обслуживание карты, а клиенту еще платить немалые проценты за пользование "овердрафтом"!.

Полностью погасить кредит еще не значит мирно расстаться с банком! Обязательно нужно проверить, закрыта ли карта (лучше сделать письменное заявление), иначе вам могут продолжать начисляться всяческие комиссии, а то и проценты. То же самое - при досрочном погашении: заявление обязательно, иначе вас будут продолжать считать должником - даже если вы положили на счет ВСЮ СУММУ.

Кстати, в некоторых банках закрыть карту дороже, чем получить - цена вопроса может доходить до 1000 рублей.

Сбербанк и его собратья по цеху в последнее время проводят "тщательную" идентификацию плательщиков, особенно внимательны они к платежам за детский сад и т.п. При этом идентификацию заемщика, пришедшего получить кредит в размере пару десятков тысяч долларов, проводить никто не будет. Максимум - мельком брошенный взгляд на фотографию в паспорте! Уже известно множество случаев, когда кредиты выдавались по украденным или потерянным паспортам, а то и вовсе однофамильцам по совершенно другим документам.

Кредитная карта на сумму в несколько тысяч долларов может быть просто брошена в ваш почтовый ящик (незапертый!) или вручена первому попавшемуся, открывшему дверь в квартире по указанному адресу. То же самое - с выписками по счету, которые - по идее - должны вручаться только держателю карты.

Очень нежелательно попадать в списки "проблемных кредитов" - если вы просрочили платеж или недоплатили хотя бы 3 рубля, соответствующая служба отравит вам жизнь. Они будут звонить вам домой, на мобильный и на рабочий телефоны раза по три на дню, проинформируют о задолженности всех ваших родственников (даже больного 90-летнего деда!) и ваше начальство. Они не оставят вас в покое, даже когда вы вернете им эти 3 рубля. Похоже на то, что единожды попавши в "черный список", вы останетесь там навечно, что бы вы не делали потом.

Все вышеизложенное позволяет сделать вывод: при оформлении кредита нужно тщательно читать договор и задавать ВСЕ вопросы, возникающие у вас в голове, какими бы глупыми они не показались…А потом исправно платить день в день, проверяя, дошли ли до банка адресованные ему деньги.

Короче, пользоваться кредитными деньгами временами очень приятно, но очень хлопотно. А банки пока не хотят или не могут избавить нас, заемщиков, от лишних хлопот и потерь.

Материал для статьи предоставили клиенты Сбербанка, "Москомприватбанка", "Внешторгбанка", "Ситибанка", банка "Русский стандарт", Уральского банка реконструкции и развития.