Банки взяли «на карандаш»

Прокуратурой Промышленного района города Самары в результате проверки было установлено, что в региональное управление Роспотребнадзора поступило обращение от Романа Касьянова по поводу неправомерных действий самарского филиала Росбанка по кредитному договору. Из условий договора следует, что для предоставления кредита банк открывает заемщику текущий счет. При этом в одном из пунктов договора говорится о взимании в течение всего срока пунктов договора говорится о взимании в течение всего срока действия документа комиссии, составляющей 0,3% от суммы предоставленного кредита, за ежемесячное ведение расчетного счета. Таким образом, в нарушение требований Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также закона «О защите прав потребителей» получение кредита поставлено в зависимость от открытия заемщиком текущего счета.

Стоит отметить, что сегодня в Самарской области получить потребительский кредит можно в очень многих банках. Наиболее заметными игроками на этом рынке являются Поволжское отделение Сбербанка РФ, традиционно сильный в этом сегменте банк «Русский стандарт», а также Home Credit, Росбанк, Международный московский банк (ММБ), Национальный торговый банк. Неплохие показатели демонстрируют Газбанк, ФИА-Банк и Авто-ВАЗбанк.

Сами банкиры предпочли не комментировать ситуацию, сославшись на конфликтность поднятой «Временем» темы. «Скрытых комиссий сегодня быть не должно. Благодаря ужесточению требований к кредитным учреждениям со стороны контролирующих структур, таких как Центробанк и Федеральная антимонопольная служба, банковские услуги становятся все более прозрачными. У нас никогда не было нарушений банковского законодательства, поэтому не могу сказать, как решаются подобные проблемы на судебном уровне», -заявил руководитель самарского филиала одного московского банка.

По наблюдениям юристов, 99 из 100 «обиженных заемщиков» не обращаются в суд. «Это проблема нашего общества в целом, почему-то люди часто предпочитают склонить голову и заплатить все, что от них просят, вместо того чтобы пойти в суд и отстаивать свои законные интересы. По потребительским кредитам судебной практики очень мало», - говорит директор юридической компании «ДСТС Финанс-Консалтинг» Дмитрий Цибизов.

Также юристы считают, что банкам имеет смысл быть более честными с заемщиками и разъяснять все нюансы договора сразу, чтобы потом это не свалилось на клиента как снег на голову. «Часто банки при кредитовании делают тарифы за ведение счета выше, чем при открытии обычного счета. Вот этого не должно быть. Это уже «грязная игра» банков», - утверждает юрист одного из кредитных учреждений Самары.

Помимо прочего, эксперты отмечают: кроме навязывания своим клиентам дополнительных услуг в последнее время банки допускают многие другие нарушения в сфере действующего законодательства. Например, часто встречаются методы «неправового взыскания». Так, кредитные организации продают (или отдают в работу за процент) свой просроченный кредитный портфель коллекторам, а некоторые из них еще не умеют применять правовые методы. «Они действуют «не выходя из 90-х», буквально «выбивают» долги. Такие коллекторы имеют все основания отправиться в места не столь отдаленные», - говорит Дмитрий Цибизов.

- В договорах банки часто прописывают такие условия, что даже если заемщик досрочно гасит кредит, с него взыскиваются дополнительные комиссии, и порой очень существенные. Когда в банк приходит заемщик - физическое лицо, то он получает кредит на условиях того договора, который предлагает ему кредитная организация. Сегодня многие банки нарушают закон о банковской деятельности. И здесь заемщик не сможет ничего сделать, даже подав в суд. Подобные проблемы решаются на уровне прокуратуры и других контролирующих банковскую деятельность структур.

- Я считаю, что контроль со стороны всех контролирующих органов в сфере банковского законодательства необходимо ужесточить. В моей практике было немало случаев, когда работающие в Самаре банки при выдаче потребительского кредита взимали со своих клиентов комиссии за дополнительные услуги, прописанные или не прописанные в договоре. Подобные вещи сложно заметить сразу, поэтому я советую всем потенциальным заемщикам при заключении сделки с кредитным учреждением обязательно показывать договор не аффилированному банку юристу.

- Банки,безусловно, должны прописывать в договоре пункт о предоставлении вместе с выдачей кредита дополнительных услуг, за которые взимается дополнительная комиссия. В Российской Федерации действует принцип свободы договора - это означает, что никто не может быть принужден заключать договор на тех или иных условиях, за исключением случаев, когда таковая обязанность предусмотрена законом (например, то же пресловутое ОСАГО) или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ). Таким образом, банк имеет право взыскивать дополнительную комиссию только за те услуги, которые предусмотрены в договоре. Если говорить о примере с комиссией в размере 0,3%, то я считаю, что с правовой точки зрения претензий к банку быть не должно, поскольку человек может не заключать договор на этих условиях и либо выбрать другой кредитный продукт этого банка, не имеющий подобной комиссии, либо обратиться в другой банк. Специалист банка не должен, с точки зрения закона, разъяснять все нюансы сделки заемщику при заключении договора. Внимательно ознакомиться со всеми условиями договора (желательно совместно с юристом) - это обязанность подписывающих договор сторон. Но я считаю, что честное разъяснение всех нюансов сделки заемщику должно быть принципом заботящегося о своей репутации кредитного учреждения.