Привлекательный депозит

Начальник отдела продаж стандартных и пластиковых продуктов Самарского филиала ОАО "Промсвязьбанк" Наталья Видилина уверена: "Финансовый рынок оперирует множеством инструментов, имеющих возможность управления капиталом, но, на мой взгляд, банковские вклады являются самым выгодным видом размещения сбережений. Объясню почему. Вклады банков ориентированы на различных клиентов: желающих либо накопить, либо свободно распоряжаться своими накоплениями. Но все одинаково заинтересованы в получении максимального дохода". Начальник управления развития ОАО "Банк "Приоритет’ Наталья Чеблукова считает, что именно "с помощью срочного вклада легко накопить нужную сумму для намеченной цели. Так как открытие срочного вклада предполагает размещение денежных средств клиента на определенный срок, под более высокую процентную ставку, с целью сохранения денег и получения дохода". И.о. управляющего филиалом ОАО "Уралсиб" в Самаре Павел Сычевотмечает, что при однозначной прибыльности вложений можно достичь самых разных целей: "получения быстрого дохода, сохранения средств с возможностью расходования денег, или же долгосрочного хранения и приумножения денежных средств".

После того, как человек принимает решение разместить свободные деньги на банковском депозите, он уже может гордо именоваться "инвестором". Любой банк, работающий с населением, обычно предлагает целую линейку депозитных вкладов. Их количество может исчисляться десятками. У нас принято выбирать из множества предложений одно, хотя за границей обычно размещают деньги частями, используя разные инструменты накопления. Инвестор сам должен отдать предпочтение тому или иному продукту.

В итоге при выполнении всех договорных ограничений доход будет обязательно. Наталья Видилина отмечает: "Клиент самостоятельно выбирает для себя удобную схему размещения средств; процентная ставка по вкладам при соблюдении всех условий неизменяема - клиент получает гарантированный доход. К тому же система страхования вкладов обеспечивает возврат средств в случае непредвиденных ситуаций".

Первое, с чем нужно определиться, когда выбираете банковский депозит, это сколько денег вы готовы на него положить. При этом нужно помнить - чем больше вклад, тем больше по нему процентная ставка.

Обычно самые высокие ставки у вкладов без дополнительных опций. Любой "тюнинг" негласно понижает ставку. Но иногда лучше согласиться на меньший доход и подучить возможность, скажем, снимать средства без потери процентов. По словам Павла Сычева, "именно вклады, предусматривающие возможность пополнения счета и совершения расходных операций, как правило, становятся наиболее востребованными у клиентов". При этом необходимо помнить, что некоторые вклады обеспечат получение высокой процентной ставки только при постоянном наличии на счете определенной суммы. Поэтому еще до открытия депозита следует четко спланировать все свои финансовые манипуляции. Срок размещения вклада также имеет принципиальное значение. Скажем, разместить средства на год выгоднее, чем сделать депозит на полгода и затем пролонгировать. Наталья Чеблукова указывает: "Аргументом для клиентов в пользу выбора вкладов с длительными сроками хранения является их доходность: ставка фиксируется на весь срок действия договора, что позволяет клиенту быть уверенным в получении хорошей доходности от долгосрочных вложений. По вкладам на длительный срок, как правило, у клиента появляется возможность выбора наиболее подходящих ему условий - ежемесячные выплаты процентов либо капитализация, возможность пополнения вклада в течение срока, в то время как по краткосрочным вкладам такие условия не предоставляются (проценты выплачиваются в конце срока договора, капитализации нет). Кстати, для банков долгосрочные вклады являются также более выгодными, так как позволяют планировать работу с привлеченными средствами в течение длительного периода времени".

Кредитные организации обязаны вернуть частному лицу средства, размещенные во вклад, по первому требованию, независимо оттого, закончился срок договора с банком или нет. Это четко оговорено в Гражданском кодексе РФ. Однако в большинстве случаев банки при досрочном снятии денег выплачивают проценты по ставке депозитов до востребования (обычно не более 1% годовых).

Но есть более "корректные" программы. По словам Павла Сычева, "по желанию клиента договор банковского вклада может быть расторгнут досрочно, при этом банк начислит и выплатит проценты за фактический срок хранения вклада в банке в размере, установленном договором. Так, например, вклад "Уралсиб Стабильный" предполагает досрочное расторжение по льготной ставке, которая значительно превышает ставку досрочного расторжения по иным депозитам". Наталья Видилина уверяет, "что если клиентов Промсвязьбанка, открывших вклад "Моя выгода", обстоятельства вынудят снять деньги досрочно, они все равно получат повышенные проценты, в зависимости от срока нахождения денег во вкладе до его закрытия".

Перерасчет процентов обычно происходит по схеме, рассказанной Натальей Чеблуковой: "Например, специальный рублевый вклад банка "Приоритет" "Семейные ценности" оптимально сочетает в себе высокую доходность (до 13,5% годовых) и льготные условия. И при досрочном расторжении договора банк производит перерасчет процентов, начисленных по ставке, предусмотренной для данного вида вклада, следующим образом: 1) в том случае, если вкладчик ранее не получал проценты, банк выплачивает сумму вклада с причитающимися процентами, рассчитанными по ставке вклада "До востребования"; 2) в случае, если ранее вкладчик получал проценты, начисленные и выплаченные по срочной ставке, банк выплачивает сумму вклада и причитающихся процентов, рассчитанных по ставке вклада "До востребования", а разница между суммой излишне выплаченных процентов и суммой подлежащих вкладчику процентов удерживается из суммы вклада. Годовая процентная ставка вклада "До востребования" на 02.06.2008 составляет 1% для рублевых вкладов, 0,5% годовых для вкладов в долларах США и евро".

В большинстве же случаев банк просто выплачивает проценты по факту. При этом обычно вводится шкала: скажем, при снятии денег в промежутке с третьего месяца по шестой действует одна ставка, а если вы продержитесь более чем полгода - другая, более высокая.

При выборе вклада необходимо обращать внимание и на другой нюанс: предусмотрена ли капитализация процентов? Суть заключается в следующем. При капитализации доход по депозиту ежемесячно (или ежеквартально) прибавляется к основной сумме. Но при этом стоит отметить, что ставки по стандартным вкладам, без капитализации процентов, могут оказаться выше. Но это не всегда означает более высокий итоговый доход. Стоит также отметить, что эффект от капитализации по-настоящему заметен лишь при вложении действительно крупных сумм (от 100 тысяч долларов), ну а слишком большой срок вклада (в России - от 2-х лет и более) не всегда означает высокую доходность. Чтобы подстраховаться и обезопасить себя от неприятных последствий инфляции, банки зачастую понижают процентные ставки для слишком "длинных" вкладов. Поэтому лучше всего при первом походе в банк иметь с собой калькулятор и четкое представление о сроках размещения.

Большинство экспертов сходятся на том, что хранить сбережения надо в той валюте, в какой вы планируете их впоследствии тратить. В противном случае есть риск дважды потерять на обмене. В то же время подходить к вопросу выбора валюты только с позиции будущих трат не вполне правильно. Не стоит складывать свои сбережения только в одну, пусть даже валютную, корзину. Нельзя забывать, что абсолютно все мировые валюты подвержены курсовым колебаниям. В последнее время "пляшет" и доллар, и евро.

На этом фоне самой "спокойной" валютой остается российский рубль. По мнению специалистов, самый действенный способ застраховаться от таких неприятностей - открывать мультивалютные депозиты, предлагаемые большинством банков. Часть средств можно хранить в рублях, а остальное поделить между долларами и евро. Внутри вклада процентная ставка по каждой валюте будет своя, поэтому величину каждой "стопки" придется определять отдельно. Здесь же можно перевести сбережения из одной валюты в другую в рамках одного депозита без потери процентов.

В последнее время самым популярным методом привлечения клиентов являются разнообразные специальные предложения: сезонные, праздничные и даже социально ответственные. Для многих банков делом чести становится в начале каждого сезона изменить свою линейку вкладов.

Например, по сообщению пресс-службы Волга-Кредит банка, "в начале лета наш банк открыл сезонный вклад "Добро пожаловать в лето!" -13% годовых при демократичном первоначальном взносе (от 5000 руб.). Вклад пополняемый, с ежемесячной выплатой процентов. Открыть его можно на срок 3,6 и 12 месяцев. Кроме этого, мы повышаем ставки по вкладам "ВКБ-оптима", "ВКБ-максима", "Сбережение" и "Важная персона ПЛЮС" и вводим в нашу линейку новый постоянный вклад "Удобный". По-прежнему Волга-Кредит банк предлагает всем клиентам, открывшим любой депозит сроком на 1 год на сумму свыше 50 000 руб., бесплатное оформление пластиковой карты международной системы VISA и предоставляет возможность зачисления суммы начисленных процентов на счет пластиковой карты".

Наталья Видилина считает, что очень важно в работе с клиентами придерживаться особых правил. Так, по ее словам, "ОАО "Промсвязьбанк" располагает специальной программой мотивации вкладчиков: клиентам, открывшим вклад, многие услуги предлагаются на льготных условиях, например, банковские карты по специальному тарифу, сейфовые ячейки со скидкой, сниженная процентная ставка по потребительскому кредиту и др.". ОАО "Банк Приоритет" поддерживает государственный проект "Год семьи-2008", и, по словам Натальи Чеблуковой, "в этом году была разработана совершенно новая линейка вкладов, ориентированная на различные целевые группы". Павел Сычев информирует, что "помимо постоянно действующих вкладов банк регулярно озвучивает спецпредложения. Например, с 27 мая 2008 года в рамках акции "Время, вперед!" банк повышает процентные ставки по срочному вкладу "Уралсиб Стабильный" на 181 день (6 месяцев) и 271 день (9 месяцев) в рублях. Акция будет действовать до 15 сентября 2008 г. Также с 27 мая 2008 г. вклад "Уралсиб Стабильный" открывается с неограниченным количеством продлений на очередной срок. Пролонгация таг ких вкладов будет осуществляться по тарифам, действующим на день пролонгации".

По таким вкладам банки обещают более высокую процентную ставку, а также массу подарков вроде бытовой техники, "бесплатных" пластиковых карт и т.д. Такая феерия подарков может отвлечь кого угодно от главного - условий договора. Поэтому каждый инвестор должен еще более внимательно знакомиться со всеми пунктами текста. Не лишним будет обратить внимание на порядок начисления процентов и на то, насколько "бесплатными" окажутся подарки. Например, будет ли взиматься дополнительная плата за обслуживание подаренной пластиковой карты.

И еще один нюанс. Большие ставки не всегда "есть хорошо". Если процентная ставка по банковскому депозиту превышает учетную ставку ЦБ, то с "лишней" части прибыли платится налог 35%.