Реструктуризация банковского долга: за и против

Способов погасить долг «в рассрочку» много, главное — договориться с банком о реструктуризации долга, в противном случае придется решать вопрос через суд. При этом нужно учесть, что реструктуризация – право банка, а не его обязанность.

«Существует определенная процедура: заемщику нужно написать заявление о том, что у него возникли трудности с выплатами по кредиту, затем банк рассматривает заявку и пытается решить проблему клиента, - комментирует ситуацию управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Сейчас практика реструктуризации тиражируется активнее: все чаще приходят клиенты, которые хотят, но не могут платить по причине снижения заработной платы или потери работы из-за кризиса. Мы можем предложить несколько вариантов: отсрочку платежа, изменение срока кредитования, льготную ставку».

«Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом банку, - рассказывает Илья Трифонов, генеральный директор ООО «Скорая юридическая помощь», председатель общественного объединения «Комитет народного контроля». - Прятаться от кредитора не выгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды».

Необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, в связи с трудным финансовым положением и невозможностью погашения установленного ежемесячного платежа и процентов по кредиту. Если погашение кредита в интересах банка, он составит график индивидуальных платежей, предоставит отсрочку или кредитные каникулы. В особых случаях можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени.

Комментирует Нино Кодуа, директор департамента взыскания банка «Восточный»:

"В случае если у заемщика возникают трудности с выплатами по кредиту на текущих условиях, он может обратиться в банк за реструктуризацией.  Данный процесс предполагает изменение условий текущего кредитного договора путем заключения нового с изменениями условий: переносом срока платежей, увеличением срока кредита и с одновременным уменьшение размера ежемесячного платежа и т.п..

Чтобы воспользоваться услугой реструктуризации клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. Каждый случай обращения рассматривается банком индивидуально. Анализируется сложившаяся ситуация, делается прогноз  восстановления платежеспособности клиента и, с учетом всех факторов, формируется новый договор.  При этом клиентам с положительной кредитной историей могут быть предложены даже более выгодные условия. Однако если анализ показывает, что клиент, скорее всего, не будет способен погашать кредит и после проведения реструктуризации, то банк может отказать в ее проведении".

Еще один выход из сложного положения - обратиться в суд с исковым заявлением к банку о реструктуризации задолженности, в случае, если банк отказывается проводить реструктуризацию долга в добровольном порядке. Но даже в суде должник может требовать от кредитора (банка) мирового соглашения на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства.

Еще один способ решить проблему – перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Если же у должника имеется в собственности имущество, то рассчитаться с банком полностью или частично возможно только после реализации этого имущества.

«Мы призываем выходить на контакт с банком при первых признаках того, что скоро заемщик не сможет выполнять свои обязательства (например, при потере работы или значительном изменении дохода), - отмечает Лысов. - В этом случае возможны варианты урегулирования ситуации еще ДО выхода на просрочку, и тогда кредитная история клиента не будет испорчена. В то же время, мы всегда подчеркиваем, что реструктуризация – право банка, а не его обязанность. Если клиент скрывается или не идет на контакт, это уменьшает шансы быстрого урегулирования его ситуации. Кроме того, случаи, когда банки отказывают в реструктуризации, тоже бывают».

Кроме того, осуществим процесс реструктуризации долговых обязательств путем объявления себя банкротом в порядке и при наличии определенных условий, установленных Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016), рассказывает Трифонов. Банкротство считается оптимальным способом ликвидации общества с долгами, в случае, если компания не имеет возможности их погасить и рассчитаться с кредиторами.

Согласно федеральному закону о банкротстве физических лиц, с 1 июля 2015 года граждане, долг которых перед банком превышает 500 тысяч рублей, смогут пройти процедуру банкротства. Для этого нужно будет обратиться в суд. И если суд примет решение в пользу должника, то у заемщика будет возможность получить рассрочку по погашению долга максимум на три года. И в течение этих трех лет процентная ставка по кредиту будет заморожена. Если реструктуризация долга не поможет заемщику расплатиться, его имущество пустят с молотка. После признания должника банкротом, он не сможет обратиться за какими-либо кредитами и займами в течение минимум пяти лет после своего банкротства.

Банк, прежде всего, заинтересован в возврате причитающихся ему денежных средств, а не в доведении должника до банкротства (если должником является юридическое лицо), поэтому при правильной и грамотной постановке вопроса с ним можно договориться о рассрочке или отсрочке платежа. В ситуациях же, когда банк нарушает права должника, начисляя проценты и неустойку за малейшие нарушения, такие действия можно и нужно обжаловать.

Кроме того, возникают ситуации, когда банки незаконно используют различные методы воздействия на должников, например, прибегая к услугам коллекторских агентств. В этом случае, действия сотрудников банка могут быть квалифицированы по нормам уголовного законодательства, отметил Трифонов.

Перспективное обжалование действий банка возможно только в суде. Наиболее распространенными случаями обжалования банковских решений и действий в суде являются:

• оспаривание условий кредитного договора, не соответствующих действующему законодательству;
• иски о признании недействительными решений и действий банка.

В этой связи, составлять самостоятельно документы для разрешения вопроса с банками, да и обращаться с исками в отношении банков без юридической помощи более чем неразумно, поскольку на стороне банков будет множество штатных юристов, которые специализируются именно на такого рода спорах.