Банки наказаны в кредит.Суды запретят им зарабатывать на потребительском кредитовании

Как рассказала Ъ старший вице-президент Ассоциации региональных банков Ольга Масленникова, Верховный суд отказался пересмотреть постановление пленума ВС от 29 октября 1994 года "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", одно из положений которого включает в сферу действия закона о защите прав потребителей "отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов". Поводом для обращения Ассоциации региональных банков в суд стал проигрыш "Хоум кредит энд Финанс Банком" дела по иску Роспотребнадзора о незаконном начислении комиссий за досрочное погашение ссуд и штрафов за просрочку платежей (см. Ъ от 20 октября 2006 года). Таким образом, теперь суды могут признать незаконными кредитные комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

 
Опрошенные Ъ юристы уверяют, что в ближайшее время банки ожидает волна соответствующих судебных исков со стороны заемщиков. Так, по данным Банка России, именно комиссии и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительную часть прибыли банков от услуг кредитования. Чиновники уже более года борются с этой практикой на банковском рынке. В частности, в понедельник ЦБ обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам - реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссий. Учитывая, что эффективная ставка отличается от декларируемой в разы (к примеру, по подсчетам Банка России, заявленная стоимость карточного кредита 28% годовых вырастает с учетом комиссий и штрафов до 76%, а потребительского кредита - с 29% до 90%), аналитики уверены, что результатом новых мер ЦБ станет сокращение объемов кредитования физических лиц (см. Ъ от 16 января). Если же заемщикам удастся доказать неправомерность взимания комиссий, снизится уже рентабельность кредитного бизнеса банков.

 
По сведениям Ъ, в борьбу с дополнительными банковскими комиссиями включалась Комиссия по правам человека при Ассоциации юристов России. В связи с многочисленными жалобами заемщиков она разработала и разместила на своем сайте форму искового заявления, где детально оспаривается законность взимания комиссий за рассмотрение заявки на кредит, открытие и ведение счетов и обслуживание кредита. По словам адвоката, члена комиссии Евгения Ращевского, уже в ближайшее время планируется подача целого ряда таких исков к банкам, активно занимающимся потребкредитованием. По мнению юристов, действия комиссии будут способствовать активизации населения в борьбе с банками, поскольку самостоятельно дать юридическую оценку происходящему и грамотно составить иск им сложно.

 
Сами банкиры полагают, что наибольшее количество исков будет направлено против банков, занимающихся экспресс-кредитованием в торговых сетях, поскольку технология их работы не предусматривает детального анализа заемщиком условий кредитного договора. Это подтвердил и господин Ращевский: "Наибольшее количество жалоб к нам поступает на банки-лидеры рынка экспресс-кредитования, такие как ’Русский стандарт’ и ’Хоум Кредит энд Финанс Банк’".

 
Большинство юристов уверены, что суды примут сторону заемщиков. В этом случае, по их мнению, для сохранения репутации банкам придется отказаться от дополнительных комиссий. Однако отказ этот, скорее всего, будет формальным. "Полный отказ от комиссий убьет рынок кредитования",- считает глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. И банкиры найдут способ обойти преграду. "Вместо комиссий появится что-то другое, и не факт, что это будет лучше для потребителя: вспомните, чем обернулась отмена платы за входящие звонки",- резюмировал господин Воробьев.

 
Сами банкиры надеются, что им удастся доказать правомерность своих действий в судах. "Мы считаем, что взимание комиссий при кредитовании физлиц является правомерным и соответствует сложившейся практике делового оборота на рынке банковских услуг",- заявили Ъ в пресс-службе "Хоум Кредит энд Финанс Банка". "Банки будут защищаться от подобных исков, ссылаясь прежде всего на принцип свободы договора",- сказал юрист компании "Линия права" Владимир Святов. "Раз заемщик подписался под официальными условиями договора, а в нем есть ссылка, что тарифы являются неотъемлемой его частью, то все законно",- пояснил генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. "Сомневаюсь, что заемщикам удастся оспорить дополнительные банковские комиссии в судебном порядке,- сказал член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.- Суд вряд ли поддержит такие иски, иначе оспаривать комиссии кинутся все кому не лень, во всей сфере услуг".
СВЕТЛАНА Ъ-ДЕМЕНТЬЕВА "Ъ"