Автокредитование превращается в один из главных банковских продуктов. Но расцвет рынка автокредитования привел к дефициту на автомобильном рынке. На некоторые иномарки записываются в очередь и ждут месяцами. Для тех же, чьи доходы не позволяют приобрести новую машину даже в кредит, банки предлагают вариант - кредиты на приобретение подержанного автомобиля.
Кредиты на подержанные автомобили на рынке банковского кредитования - услуга не новая. Подобные кредиты предоставляют своим заемщикам многие банки. Начальник отдела автокредитования Банка «ВТБ-24» Наталья Ильченко говорит, что «необходимость разработки данного продукта возникла ввиду того, что многие будущие автовладельцы намерены приобрести именно подержанные авто». Однако пока более востребовано кредитование на покупку новых автомобилей, чем подержанных. Заместитель управляющего самарским региональным центром Национального торгового банка Вадим Зрелов сообщил: «Спрос на данную услугу есть, но он ниже, чем на кредиты на новые авто». «Конечно, чаще заключаются кредитные договоры на покупку новых автомобилей, стоимость нового авто ощутимо больше, чем стоимость авто с пробегом, и покупатель при недостаточности собственных средств обращается в банк за кредитом. Однако нередко приобретают и подержанные автомобили», - заявила «Времени» Ильченко. По статистике Русфинанс Банка, подержанные автомобили занимают около 25% от общего числа продаж автокредитов. Берут все: и иномарки, и отечественные авто. По словам Вадима Зрелова, в Тольятти популярна «Лада», особенно «Лада-Калина», в Самаре выше спрос на иномарки.
В ВТБ-24 возможно кредитование по экспресс-программе, которая не требует сбора документов и справок (необходимы только два документа). Быстрые программы есть и у Юниаструмбанка, и у Балтийского банка.
Основной риск при выдаче кредитов на приобретение автомобилей состоит в том, что залог недостаточно ликвиден - в случае невозврата займа у банка нет гарантии, что обеспечение (подержанную машину) удастся продать. Стремясь себя обезопасить, банки предъявляют относительно строгие требования к сроку эксплуатации и техническому состоянию автомобиля. По мнению Натальи Ильиченко, в данном сегменте кредитования ограничение в возрасте покупаемого автомобиля выступает единственной проблемой. И ее банки пытаются решить компромиссным способом: например, все в том же ВТБ-24 возможно увеличение возраста покупаемого автомобиля до 10 лет, только на момент погашения кредита, а не покупки.
В связи с этим условия большинства финучреждений при кредитовании на покупку подержанного авто немногим жестче. Так, первый взнос по кредиту на автомобиль, бывший в эксплуатации, на 5-10% больше, чем взнос по ссуде на приобретение новой машины. Разница есть и в процентной ставке по кредиту. На 1 год меньше и срок кредита, например, в НТБ это не пять лет, а всего лишь четыре. В большинстве случаев выше и комиссионные ставки, примерно на 0,1%, чем по кредитам на покупку нового авто.
Но основным камнем преткновения является желание банков, чтобы машина была куплена в автосалоне. Большинство же сделок по покупке подержанных автомобилей заключается между физлицами, а самый большой ассортимент подержанных авто у нас пока можно найти на автомобильном рынке. В автосалонах, конечно, представлен ряд вариантов, но в них, как и в немногочисленных салонах, специализирующихся на продаже б/у автомобилей, цены на порядок выше. Плюс в этом случае - сведенный к минимуму риск получить машину со скрытыми дефектами или в угоне. Впрочем, банки все же пошли на уступки. Начальник управления продвижения и рекламы Русфинанс Банка Любовь Малютина сообщила: «Мы кредитуем покупку автомобилей любого года выпуска как в автосалонах, так и у частных лиц».
Однако все большее число потребителей за цивилизованную торговлю, и развитие кредитования на подержанные авто как раз повышает вероятность того, что «серым» схемам и неофициальным продажам придется уступить.
Гарантию безопасности, причем обоюдной, обеспечивает и обязательное условие страхования. При страховании авто обычно заключаются договоры добровольного страхования КАСКО, включающие такие риски, как угон, ущерб и полное уничтожение, и обязательного страхования ОСАГО. Расширить лимит гражданской ответственности можно с помощью договора ДОСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности). Повышение набора рисков и банки, и страховщики только приветствуют. Но, замечает Любовь Малютина, «цена КАСКО даже для автомобилей с пробегом возраста от пяти лет и старше весьма ощутимая». А русский человек за нематериальные вещи платить не любит. И тут некоторые банки согласны пойти на риск и упразднить добровольные виды страхования. «При желании потребитель может купить в кредит автомобиль старше пяти лет и при этом не оплачивать страховку», - сообщила «Времени» Малютина.
Татьяна БОРИСОВА, Время. События. Мнения. Тенденции