Стремительный рост объемов ипотечного кредитования свидетельствует о необходимости и востребованности этого финансового механизма. Основной интерес к условиям ипотеки, как правило, связан с информацией о процентных ставках, сроках, необходимых документах, и при этом недостаточно внимания уделяется ипотечному страхованию. А оно, между тем, является обязательным условием при оформлении кредита.
О нюансах ипотечного страхования мы беседуем с заместителем директора самарского филиала компании “Ингосстрах” Светланой Алексеевной Погореловой.
- Светлана Алексеевна, в процессе оформления и получения кредита человек сталкивается со множеством расходов, и дополнительные затраты на страхование вызывают естественный вопрос - для чего это нужно?
- Банк, предоставляющий ипотечный кредит, заинтересован в своевременном возврате этого кредита, и посредством страхования он пытается защитить свой предмет залога, а также свои интересы, а значит - и помочь человеку, который берет кредит, при стечении неблагоприятных обстоятельств вернуть его.
Кстати, затраты на страхование - далеко не самая большая статья расходов, с которыми приходится сталкиваться при получении ипотечного кредита. Во многих случаях они составляют в общей сложности не более 1% от страховой суммы, то есть невыплаченной части кредита. Минимальная стоимость полиса комплексного ипотечного страхования компании “Ингосстрах” - 0,667% страховой суммы.
- Интересы банка понятны. Но любой заемщик, естественно, стремится сократить свои расходы и пытается уменьшить затраты на страхование. С какими «подводными камнями» он может столкнуться при этом?
- Когда сознание занято мыслями о новой квартире, нелегко представить себе ситуацию, когда в результате стихийного бедствия или техногенной катастрофы эта квартира (предмет залога) может быть разрушена, либо в результате несчастного случая человек станет инвалидом и лишится дохода. Надо помнить, что даже в этих случаях заемщик не освобождается от обязательства вернуть кредит в банк. И как раз здесь страхование приходит на помощь, избавляя и без того пострадавшего человека от долгового бремени.
- Какие виды страхования входят в пакет ипотечного страхования?
- Во-первых, это, конечно, страхование жизни и трудоспособности заемщика. При этом надо отметить, что наступление страхового случая возможно как при полной, так и при временной потере трудоспособности в результате несчастного случая. Конечно, нужно иметь также в виду, что чем старше заемщик и чем больше у него проблем со здоровьем, тем выше стоимость страховки.
Второй вид - страхование залогового имущества (недвижимости) от повреждения и разрушения. Часто этот вид страхования называют также страхованием несущих конструкций. Здесь страховой тариф зависит от конструктивных особенностей здания и степени его износа, ведь не секрет, что сегодня основной объем ипотечных кредитов оформляется на покупку жилья на вторичном рынке.
И третий вид - страхование титула, или страхование от потери имущества в результате прекращения права собственности.
Сразу необходимо заметить, что не все банки требуют полис по трем перечисленным видам страхования. Часть из них ограничиваются первыми двумя видами - страхованием жизни и страхованием залоговой недвижимости. Дело в том, что эти два вида предусмотрены стандартами АИЖК, по которым осуществляют ипотечное кредитование большинство финансовых организаций.
- Чем же тогда объясняется необходимость титульного страхования?
- Даже самая тщательная экспертиза “чистоты” истории приобретаемой квартиры не может дать стопроцентной гарантии, что в один прекрасный момент не появится вдруг какой-нибудь обделенный наследник, или несовершеннолетний, отбывший срок в колонии, или родственник продавцов квартиры, отслуживший в армии, и не потребует через суд права собственности на ваше жилье.
Титульное страхование как раз и покрывает риск потери недвижимого имущества в результате предъявления исков третьими лицами. При удовлетворении этих исков в суде страховая компания компенсирует невыплаченную часть кредита.
Тариф страхования титула напрямую зависит от степени риска, которая, как было сказано, определяется экспертизой, а также от соотношения действительной стоимости недвижимого имущества с его ценой по договору купли-продажи. Чем больше эта разница, тем выше цена страхования.
- То есть, заемщику невыгодно занижать стоимость квартиры в договоре купли-продажи?
- Конечно. Любое занижение стоимости при страховании невыгодно, а при ипотечном - тем более. Ведь ипотечное страхование - особый вид страхования, тарифы которого максимально снижены. Проще говоря, если вы захотите застраховать, например, жизнь в добровольном порядке, это обойдется вам дороже, нежели страхование жизни в составе ипотечного пакета. То же самое касается и других видов страхования.
- Обязательное страхование защищает клиента от долгов перед банком, но как при этом ему компенсировать полную стоимость жилья и сохранить имущество от того же разрушения или при появлении наследника?
- По вашему желанию мы застрахуем недвижимое имущество и право собственности на него не только на размер долга перед банком, но и на действительную стоимость имущества. Таким образом, при гибели или утрате имущества размер возмещения, выплаченный “Ингосстрахом”, поможет вам как погасить кредит, так и возместить собственные затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.
- Условия ипотечного страхования компании “Ингосстрах” отличаются от условий других страховых компаний?
- Наша компания предлагает гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого кредитора.
Кроме страхования залогового имущества (от 0,2%), титульного страхования (от 0,2%), страхования жизни и трудоспособности заемщика (от 0,267%), мы предлагаем страхование гражданской ответственности владельца недвижимого имущества при эксплуатации объекта залогового имущества (от 0,25%). Гражданская ответственность перед третьими лицами может наступить, когда вы, например, зальете соседей. Это особенно актуально для людей, которые, приобретая жилье, планируют масштабные ремонтные работы с использованием труда наемных рабочих.
- Можно привести какой-нибудь типичный пример ипотечного страхования с суммами в рублях?
- Пожалуйста. Покупается 1-комнатная квартира стоимостью 1,8 млн. рублей. Допустим, первоначальный взнос составил 300 тыс. рублей, тогда сумма кредита будет равна 1,5 млн. рублей. Взяв средние, типичные тарифы по трем видам страхования, получим следующие суммы ежегодных страховых взносов:
* страхование жизни и трудоспособности - 6000 руб. (0,4%);
* страхование недвижимости - 4500 руб. (0,3%);
* страхование титула - 4500 руб. (0,3%).
Итого получим - 15 тыс. рублей в первый год выплаты кредита. Если кредит брался, допустим, на 15 лет, то через год невыплаченный остаток кредита будет равен 1,4 млн. рублей, а страховка будет стоить уже на тысячу рублей меньше.
- Насколько я понял, в “Ингосстрахе” не самое дешевое страхование? Почему тогда с компанией работают все банки в Самарской области, и ее выбирают многие клиенты?
- Сразу скажу, что мы не гонимся за дешевизной страхования, не занижаем риски с целью удовлетворения клиента. Как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Для нас гораздо важнее строго выполнять наши обязательства, прописанные в договоре. Репутация компании, работающей на рынке почти 60 лет, имеющей международное признание, не позволяет нам искать каких-либо даже “относительно законных” обходных путей, которые позволили бы нам избежать страховых выплат.
- А какие преимущества имеют ваши клиенты перед клиентами других страховых компаний?
- Процедура оформления предельно упрощена, и у нас быстро принимается решение о выдаче страхового полиса, что в момент оформления кредита часто имеет решающее значение. Многие компании вынуждены согласовывать свои решения, и вся процедура надолго затягивается.. “Ингосстрах”, хотя и является компанией федерального уровня, но предоставляет своим филиалам достаточно серьезные лимиты для быстрого самостоятельного решения по обыденным договорам страхования.
- Вы достаточно уверенно заявили, что сотрудничаете со всеми банками в Самарской области. Неужели без исключений?
- В числе нескольких страховых компаний, которые банки на выбор предлагают клиентам в Самарской области, обязательно есть “Ингосстрах”. Даже если Ингосстрах в этом списке отсутствует, и клиент выражает желание застраховаться у нас, то банк идет ему навстречу, и с аккредитацией проблем не возникает. Правда, клиент при этом теряет определенное время.
При сотрудничестве с “Ингосстрахом”, многие банки активно идут на реализацию различных маркетинговых ходов, направленных на привлечение клиента к своим кредитным продуктам. Так, например, с одним из крупных банков у нас существует договоренность, что в страховых случаях, когда размер убытка не превышает 5 месячных аннуитентных платежей, деньги мы выплачиваем не банку, а непосредственно клиенту.
В общем, полис ипотечного страхования компании “Ингосстрах” не только поможет вам и вашей семье исполнить кредитные обязательства при наступлении страховых случаев, но и даст уверенность в завтрашнем дне, позволит жить спокойно и счастливо в приобретенной вами квартире.
Алексей Сергушкин, SamRu.ru
