27 февраля в России вступают в силу поправки к Закону «Об ОСАГО», привязывающие систему «бонус-малус» не к автомобилю, как это было с момента принятия закона, а к водителю. Это нововведение, с одной стороны, страхователи могут только приветствовать, так как теперь водители, из года в год попадающие в аварии, уже не смогут избежать применения к ним повышенного тарифа, просто сменив автомобиль. А с другой, в России так до сих пор и не появилась единая база данных по водителям, а это значит, что они могут по-прежнему избежать ответственности, просто поменяв компанию. Впрочем, и здесь петля вокруг нечестных водителей постепенно затягивается. Как говорят сами страховщики, у одних уже накоплено достаточно сведений по истории водителей, а другие обмениваются информацией друг с другом.
С 27 февраля при оформлении полиса ОСАГО на очередной срок страховые компании будут учитывать время безаварийной езды водителя, независимо от того, приехал он к ним на том же автомобиле, что и год назад, или на новом. До сих пор, если автовладелец продавал один автомобиль и приобретал новый, его история обнулялась, и коэффициент «бонус-малус» (КБМ) применялся как к новичку. В последние годы автовладельцы стали чаще менять свои автомобили. И выходило, что Закон «Об ОСАГО» в части применения КБМ, с одной стороны, несправедлив по отношению к аккуратным и дисциплинированным водителям, которые ни разу не становились виновниками ДТП и вовсе не попадали в аварии. А с другой, сами компании не могли применить более высокий коэффициент к тем неумелым водителям, которые регулярно разоряют страховщиков, провоцируя аварии.
Поправки эту ситуацию меняют. В соответствии с ними страховая компания будет рассчитывать стоимость полиса ОСАГО для каждого водителя, исходя из его истории, начиная с июля 2003 года (срока действия Закона «Об ОСАГО»), пояснил «Времени» Владимир Шереметьев, заместитель директора по страхованию филиала ООО «Росгосстрах-Поволжье» - Главное управление по Самарской области». Таким образом, говорит Шереметьев, «страховщики должны поощрять водителей к безаварийной езде».
Однако получить информацию о водителе до сих пор остается во многих случаях проблемой. «На практике система «бонус-малус» практически не работает, - говорит Владимир Шереметьев. - Если человек совершает ДТП, то он может с легкостью уйти от понижающего коэффициента, просто поменяв страховую компанию. В основном недобросовестные водители так и поступают. С учетом отсутствия единой страховой базы восстановить страховую историю водителя практически невозможно. Законом предусмотрено, что при смене компании автовладелец должен предъявить справку от предыдущего страховщика о наличии страховых компаний, но многие страховщики в погоне за клиентом закрывают глаза на отсутствие такого документа». Кроме того, на получение такой справки требуется очень много времени, а договор нужно заключать срочно».
Для решения проблемы нужна единая информационная база, работу над которой вроде как ведет Российский союз автостраховщиков (РСА). В страховых компаниях не берутся даже предполагать, в какой срок эта база будет создана - через месяц, год или пять лет. По мнению Владимира Шереметьева, первым шагом здесь должно стать формирование собственных баз каждой страховой компанией, поскольку до сих пор не все ведут учет даже внутри собственной организации. После этого данные необходимо передать в РСА, которая и разработает единый стандарт базы и саму базу. «Сколько времени займет решение этой проблемы, сказать трудно, - говорит Владимир Шереметьев. - Это не удалось за три с половиной года действия закона. Ведь с самого начала РСА призывал все компании создавать такие базы, но до конца не добили этот вопрос».
Эксперт считает, что учет аварийности должен вестись по каждому водителю. Сейчас в полисах могут быть указаны несколько лиц, допущенных к управлению автомобилем, вплоть до отсутствия ограничений. Кроме того, на одного водителя может быть записано несколько автомобилей.
Параллельно в России формируется федеральная база ГИБДД, в которую включаются не только все случаи ДТП и мелких столкновений, но и допущенные водителями правонарушения. Но и эта база находится в начальной стадии своего формирования. По Самарской области, например, в нее внесено всего около 50% информации за 2006 год. Тем не менее база ГАИ может оказаться наиболее полной, и сама Госавтоинспекция вроде бы не прочь обмениваться со страховыми компаниями информацией о виновниках ДТП. Но и здесь возникает проблема. Прежде всего она заключается в том, что страховщикам такая информация о водителе требуется немедленно. Между тем просто передать свою базу ГИБДД запрещает закон, а ответ на запрос по конкретным гражданам - вполне законное действие - займет несоизмеримо больше времени, чем тратится на оформление полиса ОСАГО.
Теоретически взаимодействовать с ГИБДД возможно, говорит ведущий специалист отдела методологии и андеррайтинга филиала «Средневолжская региональная дирекция» компании «РОСНО» Юлия Зубова, а «на практике вряд ли в ГАИ будут постоянно содействовать в этом. Хотя это и возможно. И сама идея, конечно, хорошая». По словам заместителя директора самарского филиала ОСАО «Ингосстрах» Светланы Погореловой, вопрос использования такой базы стоит практически с момента введения в действие Закона «Об ОСАГО». «Но здесь очень жестко ставится вопрос конфиденциальности информации. Вот в чем камень преткновения», - подчеркивает Погорелова.
Впрочем, сказать о том, что страховщики унывают и готовятся к тому, что с 27 февраля им придется в основном оформлять полисы с коэффициентом «бонус», не приходится. По словам Владимира Шереметьева, «каждый третий автомобиль по России бегает наш», поэтому в РГС могут проверить реальную страховую историю своих клиентов, даже если они приехали с другого конца страны: «У нас есть централизованная база данных». Светлана Погорелова, в свою очередь, обращает внимание, что «страховщики между собой все равно общаются и очень много информации вскрывается в процессе...» «Я думаю, мы будем более плотно контактировать», - говорит она.
По мнению Владимира Шереметьева, проблему на данный момент можно было бы решить, введя в законодательство норму, обязывающую страховщиков при заключении новых договоров ОСАГО требовать справку с автовладельцев, переходящих из одной компании в другую. Если потом выяснится, что выплаты по ОСАГО были, договор с таким лицом будет пересмотрен в сторону повышенного коэффициента. «Мы требуем справку от другой страховой компании, в которой в том числе просим указать лиц, которые были допущены к управлению, чтобы по ним тоже проставлялся «бонус-малус», - говорит Юлия Зубова. Если данная справка не будет предоставлена, автовладельцу все равно оформят полис ОСАГО, но при этом он подпишет заявление, в котором возьмет ответственность за свои показания, а в случае ДТП страховая может более основательно заняться проверкой предоставленных им данных.
Михаил ИГУДИН,
 заместитель генерального директора ОАО «СК «Самара»:
- Считаем изменения, связанные с методикой определения коэффициента «бонус-малус», регулирующего сумму страхового взноса на очередной год в зависимости от наличия аварий в водительском стаже по ОСАГО, позитивным моментом. Если до 26.02.2007 г. величина этого коэффициента была привязана к автотранспортному средству, в случае которого водитель вновь получал «бонус-малус» равным единице, то теперь на величину коэффициента «бонус-малус» будет влиять только история безаварийности водителя, независимо от автотранспортного средства. Впрочем, необходимо помнить, что при определении страховой премии по полису, в котором указано несколько лиц, допущенных к управлению автомобилем, будет использоваться наихудший коэффициент «бонус-малус».
Людмила НИКОЛАЕВА, «Время. События. Мнения. Тенденции».