В Самаре все спокойно. Региональные банкиры не боятся ипотечного кризиса

Основы ипотечного кризиса американцы заложили сами еще пять лет назад. В 2002 году американский фондовый рынок обвалился после падения курсов акций высокотехнологичных компаний. Федеральная резервная система (ФРС) США резко снизила ставку рефинансирования (в 2003 году - до 1%). Эти практически «даровые» средства банки направили в первую очередь на потребительское и ипотечное кредитование, резко снизив при этом требования к своим заемщикам. Одновременно ипотечные банки и компании выпустили массу ценных бумаг, обеспеченных этими кредитами, а иногда и просто текущими выплатами. Но инфляция, вызванная в том числе и бумом ипотечного кредитования, раз за разом вынуждала ФРС поднимать ставки. Вслед за этим начали расти и платежи американцев, набравших кредиты в период бума, поскольку в США правилом является ипотечное кредитование по плавающей ставке, в отличие от российской практики - кредитов с фиксированной ставкой. Результатом стали растущие как снежный ком, неплатежи, а отсюда - убытки американских банков и ипотечных компаний.

Для России этот кризис обернулся не только падением фондового рынка. Некоторые банки уже начали повышать ставки и даже «замораживать» свои ипотечные программы. Самарские банкиры уверены, что на региональном уровне «американские» проблемы ни заемщиков, ни банки не затронут, хотя кое-какие изменения все же возможны. Так, по мнению руководителя направления ипотечного кредитования Первого Объединенного Банка Алексея Ширшицкого, «ужесточаться требования к заемщикам не будут - у банков они на сегодняшний момент достаточно жесткие». При этом он заметил, что рост процентных ставок также маловероятен. Это связано в первую очередь с политическими мотивами - предстоящими выборами, во вторую - с внутриэкономическими (за счет снижения уровня инфляции и ставки рефинансирования Центробанка РФ). Не исключено, что банки начнут сокращать объемы кредитования по программам с нулевым первоначальным взносом. Подобные продукты Алексей Ширшицкий оценил так: «На мой взгляд, это очень сильный соблазн не возвращать кредит, фактически провокация. Надеюсь, этот продукт уйдет с рынка или останется только для клиентов, имеющих безупречную кредитную историю».

Начальник управления недвижимости и ипотеки НТБ Владимир Чурсин также уверен, что роста процентных ставок не будет. «Напротив, имеет место обратная тенденция, которую задают федеральные структуры, - говорит он. - В период перед президентскими выборами в России может иметь место и некоторое снижение ставок по федеральной программе. Коммерческие банки «подтягивают» до этого уровня и ставки по своим собственным программам». В настоящее время процентные ставки в Балтинвестбанке, по словам начальника отдела кредитования физических лиц самарского филиала Ольги Грачевой, колеблются от 10,75% до 14% годовых в зависимости от размера первоначального взноса. С 1 августа 2007 года были несколько снижены процентные ставки по действующим ипотечным программам». По словам директора по продажам допофиса «Квартиры и кредиты» Газбанка Елены Малофееевой, в Газбанке сейчас минимальная ставка по ипотечному кредиту также составляет 10,75% годовых. В августе снизил ставки и ВТБ-24.

Соответственно, спада ипотечного кредитования банкиры также не ожидают. По словам Владимира Чурсина, если за первое полугодие 2006 года НТБ выдал 371 кредит на сумму 348,6 млн рублей, то за аналогичный период 2007 года - 779 кредитов на сумму 953,9 млн рублей, и на рынке имел место лишь сезонный «летний» спад спроса, добавляет Елена Малофеева. При этом, как говорит Малофеева, наиболее востребованными остаются кредиты в рублях, а срок, по словам Ольги Грачевой, в Балтинвестбанке чаще всего составляет 15 лет.

В то же время Владимир Чурсин признает, что «в период бурного роста рынка ипотечных кредитных продуктов на рынок вышло большое количество банков, которые на начальном этапе ставили своей целью любой ценой занять нишу на рынке. Через некоторое время стали очевидны минусы такой политики: большой процент сомнительных ссуд и затруднения с рефинансированием такого портфеля». Но представители региональных банков в один голос утверждают, что при ипотечном кредитовании придерживаются консервативной политики и им «не придется предпринимать дополнительных мер по совершенствованию своего кредитного портфеля». По словам Чурсина, в НТБ доля ипотечных ссуд, по которым имеется задержка платежей, составляет 0,3%. Елена Малофеева заявила «Времени»: «а все время работы на рынке ипотеки у нас не было ни одного просроченного платежа».

Председатель правления Тольяттихимбанка Александр Попов считает, что российские банки все же будут ужесточать требования к доходам заемщиков, некоторые из них, возможно, повысят первоначальный взнос. Тем более что специализирующиеся на ипотеке российские банки размещали свои ипотечные закладные в первую очередь на Западе, и теперь объемы их работы могут заметно снизиться. Однако, по словам Попова, американский кризис не должен сильно коснуться российского рынка. По мнению экспертов самарского филиала «АК БАРС» БАНКа, для Самары куда более серьезной проблемой является «дефицит подходящих для ипотечного кредитования объектов недвижимости».

директор самарского филиала Росбанка:

- Кризис в США не окажет существенного влияния на российский рынок ипотечного кредитования. Конечно, кое-какие телодвижения начинают наблюдаться, но это коррекция, и никаких потрясений мы не увидим. Скорее всего, по некоторым ипотечным продуктам банки пересмотрят базовые требования. Но в ближайшие 2-3 года этот рынок будет расти.

начальник управления недвижимости и ипотеки Национального торгового банка:

- Кризис в США затруднит деятельность банков, которые рефинансируют свой кредитный портфель за границей либо привлекают ресурсы зарубежных структур для финансирования своих ипотечных программ. В остальных случаях связи между дефолтом по ипотеке в США и развитием ипотечного кредитования в России не усматривается. Роста процентных ставок по ипотеке мы не прогнозируем.

руководитель направления ипотечного кредитования Первого Объединенного Банка:

- На мой взгляд, в США происходит нормальная рыночная коррекция. Было выдано много недостаточно обеспеченных кредитов, и возникший кризис ликвидности ударил в первую очередь по длинным и «плохим», то есть необеспеченным займам. Для России такая ситуация невозможна. Ипотечный рынок у нас только развивается (хотя развивается очень быстро), еще очень мало выдано сомнительно обеспеченных кредитов, чтобы их невозврат начал влиять на общую ситуацию. Кризис на американском рынке если и коснется наших банков, то несильно. В худшем случае несколько возрастет стоимость рефинансирования. Самарский рынок вряд ли как-то отреагирует - у нас достаточно внутренних факторов, обусловливающих востребованность ипотеки.

Как сообщила газета «Ведомости», во второй половине августа 2007 года перестал выдавать ипотечные кредиты Москоммерцбанк. Об этом изданию рассказали несколько банкиров и кредитных брокеров, сотрудничающих с этим банком. По словам одного из кредитных брокеров, на несколько дней попросили повременить с заявками Юниаструм Банк, Фора-банк, «КИТ Финанс». А один из банкиров утверждает, что Райффайзенбанк и «ДельтаКредит» сократили выдачу кредитов под залог недвижимости. Представители всех этих банков категорически опровергают стремление сократить выдачу ипотечных кредитов.