Основной спрос в сегменте кредитования покупки подержанных автомобилей формируется за счет бизнесменов, покупающих машины для использования в предпринимательской деятельности. И хотя большинство заемщиков пока предпочитают покупать в кредит новые автомобили, банкиры считают это направление весьма перспективным.
Самарский рынок автокредитования в целом уже вполне можно назвать сформировавшимся. Оформить кредит на покупку автомобиля предлагает большинство банков, работающих в Самарской области. По словам менеджера по автокредитам Национального торгового банка (НТБ) Алены Тирской, на рынке кредитования покупки новых автомобилей сегодня присутствует много банков с очень интересными предложениями. «Практически любой желающий, кто имеет стабильный источник дохода, может получить автокредит», - отмечает она.
Действительно, условия оформления автокредитов постепенно смягчаются под влиянием рыночных условий. Об этом свидетельствует и начальник отдела кредитования физических лиц филиала «Самарский» ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Ольга Грачева: «Условия, предлагаемые нашим банком, регулярно меняются. Автокредиты становятся все более доступными, условия их получения - все более выгодными. Ставки по кредитам также плавно снижаются, появляются новые программы».
Большинство таких продуктов ориентировано в основном на покупку новых автомобилей, поскольку популярность подержанных автомобилей в качестве объекта кредитования сильно уступает новым машинам. По мнению директора самарского филиала Балтийского Банка Виктора Дмитриева, это связано с тем, что «любой новый автомобиль лучше любого подержанного, какой бы он ни был».
Однако кредитование подержанных машин также находит своего потребителя. Так, в ряде случаев приобретение подержанного автомобиля имеет свои преимущества, например, когда он покупается для использования в тех или иных бизнес-проектах. За несколько лет службы до полного износа автомобиль не только окупается, но и приносит хорошую прибыль. Тем самым заемщиками по данному виду кредита чаще всего выступают частные предприниматели. По мнению Алены Тирской, кредитование покупки подержанных автомобилей напрямую связано с кредитованием новых: «Погасив кредит, клиенты стремятся «обновить» и свой автомобиль - они продают свою машину и покупают новую. В связи с этим насыщается рынок подержанных автомобилей и появляется возможность по низкой цене приобрести одно-, двухгодовалую машину, которая при этом еще и на гарантии».
Основные условия кредитных договоров на покупку нового или подержанного автомобиля могут различаться весьма существенно. Это объясняется более низкой ликвидностью подержанных машин, которые одновременно выступают в качестве залога при кредитовании. В связи с этим далеко не каждый автомобиль может стать объектом кредитования: здесь свою роль сыграют возраст и пробег машины. Так, большинство самарских банков ограничивает срок эксплуатации отечественных автомобилей, приобретаемых в кредит по этим программам, тремя годами. Возраст же иномарок может быть и больше - до пяти или даже семи лет. Пробег чаще всего не должен превышать 100 тыс. км.
Свои риски финансовые учреждения также компенсируют повышенной ставкой по кредиту, возрастет и минимальная сумма первоначального взноса (в среднем она составляет 20-30% от стоимости автомобиля). В то же время срок такого кредита и его максимальная сумма могут оказаться меньше, чем при кредитовании новых машин. Свои особенности будут и при оформлении страховки: страховой тариф на подержанные автомобили возрастает в зависимости от возраста и пробега машины, что увеличивает дополнительные расходы заемщика.
По словам Тирской, процедура принятия решения банком займет немного больше времени по сравнению с автокредитами на новые автомобили, поскольку требуется проведение оценочной экспертизы автомобиля как со стороны банка, так и со стороны страховой компании. Также банку необходимо время на установление «юридической чистоты» автомобиля. В среднем срок рассмотрения заявки не превышает 24 часов. А вот процедура приобретения подержанного автомобиля в кредит мало отличается от покупки нового за счет средств банка. От заемщика потребуется практически тот же пакет основных документов: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство о присвоении ИНН. Разница лишь в том, что для приобретения бывшего в эксплуатации автомобиля потребуется также техпаспорт. Чаще всего покупка подержанной машины в кредит происходит через автосалоны, для банков это является дополнительной гарантией отсутствия криминального прошлого и скрытых дефектов у автомобиля. Заемщик же должен быть готов к тому, что цена приобретенного через автосалон подержанного автомобиля может возрасти. Впрочем, некоторые банки отказываются от этого условия и выдают кредит даже в тех случаях, когда продавцом выступает физическое лицо. <br>
Что же касается объекта кредитования, то, по оценкам экспертов, предпочтения клиентов остаются на стороне отечественных автомобилей, хотя доля подержанных иномарок, приобретенных в кредит, в последнее время существенно выросла. «Автомобили приобретаются как импортного, так и отечественного производства, в примерном соотношении 40% и 60% соответственно, - отмечает Алена Тирская. - Большим спросом пользуются автокредиты на подержанные грузовые автомобили и автовозы».
Сегодня кредитование покупки подержанных автомобилей предлагают как региональные банки, например, НТБ, Автовазбанк, Волжский универсальный банк, так и филиалы столичных кредитных учреждений, в числе которых Росбанк, Русфинанс Банк, «УРАЛСИБ», Балтийский Банк, ВТБ-24, Промсвязьбанк. Еще ряд банков планирует расширять линейку кредитных продуктов за счет подобных кредитных продуктов. Как рассказала «Времени» Ольга Грачева, введение программы кредитования подержанных автомобилей предполагается в филиале «Самарский» ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».
Сами банкиры рассматривают это направление банковского бизнеса как весьма перспективное, способное значительно увеличить прибыль кредитного учреждения. Как пояснила Алена Тирская, «банки осознают емкость данного рынка и поэтому стремительно его осваивают. Данный кредитный продукт интересен банкам привлечением дополнительного количества заемщиков». Заинтересованность же заемщиков в свою очередь напрямую связана с дальнейшей либерализацией условий выдачи таких кредитов, о которой говорит большинство банкиров.
Ольга ГРАЧЕВА,
начальник отдела кредитования физических лиц филиала «Самарский» ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»: <br>
- Автокредитование - это большой растущий рынок, который пока далек от насыщения. Поэтому думаю, что пока о перенасыщении рынка и спаде темпов говорить преждевременно. Это будет возможным, когда в кредит будет продаваться более 70% машин.
Валентина ПРОНИНА
Время. События. Мнения. Тенденции