Исследование компании Profi Online Research, проведенное во втором квартале этого года, показало, что в России владельцами кредитных карт являются только 32% граждан. Полученные в ходе исследования цифры свидетельствуют о том, что в большинстве своем клиенты банков в настоящее время не торопятся обзаводиться кредитными картами. А те, у кого они уже есть, склоняются в сторону того, чтобы отказаться от подобного рода банковских услуг.
 
Для сравнения, по итогам четвертого квартала прошлого года кредитной картой в последующие шесть месяцев планировали пользоваться 22% респондентов. Во втором квартале текущего года, несмотря на сжатие рынка кредитования и появление в качестве альтернативы заманчивых предложений, количество претендентов на получение и использование кредитных карт существенно не изменилось и составило 24%.
Невысокий показатель планируемого пользования кредитками эксперты Profi Online Research связывают с экономическим кризисом, который заставил многих наших соотечественников усмирить свои финансовые «аппетиты». Не изменился и показатель текущего пользования кредитками: если в конце прошлого года 31% респондентов указали, что прибегают к такого рода услугам, то к лету этого года показатель увеличился всего на один процент.
 
Как отмечает директор департамента развития карточных продуктов ИБ «КИТ Финанс» Павел Корж, на финансовое поведение населения повлияло ухудшение макроэкономических показателей, вызванное развитием мирового кризиса. Реальные доходы граждан сократились: на фоне роста безработицы снизился уровень платежеспособности.

Как бы там ни было, кредитки на руках у населения есть. Большинство участников исследования, имеющих пластик, отметили, что являются держателями кредитных карт банка «Русский Стандарт»: 30%. Причем свои позиции банк не сдает с четвертого квартала прошлого года. И это несмотря на то, что наибольшей популярностью и доверием среди россиян традиционно пользуются Сбербанк и ВТБ24, которые поддерживает государство, что расценивается гражданами как гарантия надежности и стабильности. В рейтинге же пользования кредитными картами эти банки занимают лишь третье и четвертое места: 12% потребителей сделали свой выбор в пользу карт Сбербанка, 11% - в пользу ВТБ24.
Столь высокую популярность кредитных карт «Русского стандарта» эксперты Profi Online Research связывают с тем, что в свое время этот банк проводил активную кампанию по привлечению клиентов, раздавая кредитки бесплатно. Многие клиенты ими пользуются до сих пор.
Во втором квартале этого года Альфа-Банку, Ситибанку, а также Кредит Европа банку, по сравнению с другими кредитными организациями, удалось увеличить число своих клиентов, пользующихся кредитками. Популярность кредитных карт Альфа Банка выросла с 11% до 14%, Ситибанка - с 6% до 9%, а Кредит Европа Банка - с 2% до 5%.
54% участников исследования отметили, что главная цель, с которой они обзаводятся кредитками - это безналичный расчет. С помощью пластика потребители оплачивают товары и услуги. Между тем 43% респондентов указали, что им нужны кредитки, для того чтобы снимать наличные деньги.
 
Согласно статистике Банка России, по итогам первого полугодия, в стране насчитывается 122,8 млн пластиковых карт. По ним граждане совершили 618,4 млн операций. При этом количество операций по снятию наличных существенно превосходит количество безналичных операций: 441,8 против 176,5 млн операций, соответственно. Конечно, когда речь идет о снятии наличных с пластиковых карт зарплатных проектов, никаких вопросов целесообразность такой операции не вызывает. А вот обналичка с кредитки - операция не самая выгодная.
«Как правило, банки устанавливают достаточно высокие тарифы, три-пять процентов, - при снятии наличных с кредитных карт даже в собственных банкоматах. Более того, многие банки начинают взимать процент за пользование заемными деньгами сразу после снятия наличных, - поясняет начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Сергей Руднев. - Если же оплачивать товары безналичным способом - в магазинах, предприятиях сервиса, Интернете, банкоматах - то комиссия за осуществления платежа не взимается. Более того, большинство банков предусматривают для безналичных платежей по кредитным картам так называемый грейс-период, как правило, 50-60 дней. Если в течение этого периода клиент погашает кредит, то проценты за пользование заемными деньгами не взимаются. Таким образом, клиенту предоставляется фактически бесплатный кредит, что очень удобно».
 
Отметим, что такая операция, как снятие «кэша» с кредитки - явление крайне нетипичное для жителей стран Европы и Северной Америки: процентные ставки, даже при снятии наличных в обслуживающем банке, действительно, запредельные. Да и если разобраться, предназначение кредитной карты все-таки несколько иное. Видимо и здесь особенности русского менталитета накладывают свой отпечаток. Примечательно, что финансовый кризис лишь усугубил эту ситуацию. Если в четвертом квартале прошлого года наличные деньги с кредитных карт снимали или планировали снимать 46% участников исследования, то по итогам второго квартала текущего года эта цифра увеличилась до 54%.
Повысить привлекательность кредиток и привить культуру их использования, по мнению банкиров, помог бы общий рост финансовой грамотность населения, расширение сети обслуживания пластиковых карт, а также общее понимание того, какие преимущества дает кредитная карта. Уже сейчас многие клиенты пытаются извлечь выгоду из сложившейся ситуации и открывают кредитные карты для получения дополнительных возможностей. Например, по обслуживанию имеющихся кредитов. Или для получения дохода от колебания курсов иностранных валют.
Банки по-прежнему не теряют надежду на популяризацию кредитного пластика среди населения. Доказательством тому служит появление кобрендинговых проектов банков с различными партнерами: интернет-магазинами, авиа-перевозчиками, благотворительными фондами или торговыми сетями. Кроме того, банки продвигают различные акции или предлагают карты с индивидуальным дизайном, делая пластик в глазах потребителя престижным продуктом, - модным аксессуаром. Например, только в августе Напомним, что в связи с увеличением рисков невозврата задолженности по кредитным карточным продуктам один из крупных федеральных банков привлек мобильных операторов «большой тройки» к акции, по условиям которой, оплачивая покупки кредитной картой, клиенты получат ежемесячный бонус на счет мобильного телефона в размере 0,5% от общей суммы «карточных» покупок. Еще один участник рынка запустил коллекцию пластиковых карт с дизайном от известного британского художника.

Мировой кризис еще не закончился, и его влияние продолжает сказываться на финансово-кредитной системе нашей страны. В ближайший год банки по-прежнему будут придерживаться консервативной кредитной политики, и чрезмерно активного развития кредитных программ вряд ли стоит ожидать. В то же время, как отмечает господин Корж, если наступит стабилизация в экономике, то уже в этом году может наметиться тенденция к постепенному росту в банках портфелей кредитных карт, а также их эмиссии.
 
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.
 
«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями.
Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.
 
Юля БЫЧКОВА