Завтра легче не будет

Российская банковская система хоть и страдает всеми существующими в экономической природе болезнями, выглядит прилично на фоне других развивающихся стран и обладает хорошим запасом прочности, считает директор по ипотечному кредитованию самарского филиала Альфа-Банка Анна Самарская. Отмечаются неплохие показатели экономического роста. Накоплен колоссальный золотовалютный резерв - «подушка» денег, которая защитит от любого экономического форс-мажора. В страну приходит иностранный капитал. «Кризис долга в банковских системах Запада, начавшийся с кризиса ипотечной системы США, не может пошатнуть российский банковский сектор», - уверена Самарская.

Тем не менее, кризис ликвидности на мировых рынках частично коснулся ипотеки в России. В связи с тем, что стоимость иностранных денег для отечественных банков увеличилась минимум на 1,5-2%, некоторые «россияне» повысили ставки по ипотечным кредитам или сократили их долю в своем кредитном портфеле. Это может привести к замедлению темпов роста этого сектора и в перспективе - к снижению объемов кредитования строительной отрасли. «По всем прогнозам, ставки по ипотечным кредитам в новом году станут выше», - заявляет региональный директор представительства банка DeltaCredit в Самаре Марина Мичкина.

Что касается ипотечного кризиса, по мнению Мичкиной, он России не грозит. «Российский рынок ипотеки только в начале своего развития», - поясняет эксперт. Анна Самарская полагает: последствия кризиса США не столь серьезны для России, потому что, в отличие от развитых стран, где основным составляющим в структуре выданных кредитов является именно ипотека (76%), в РФ этот показатель равен лишь 12%.

К последствиям кризиса для банковской системы, помимо повышения ставок, аналитики относят ужесточение оценки платежеспособности заемщика (андеррайтинга) и параметров продуктов, приостановку, сокращение или отмену «высокорискованных» программ (без первоначального взноса, без подтверждения доходов, крупные кредиты, под залог на любые цели). «Путями выхода из ситуации для банков являются подъем ставок или сокращение темпов их падения, сокращение маржи, отмена или приостановка ипотечных программ, продажа пулов кредитов другим банкам, что мы и наблюдаем на самарском рынке ипотечного кредитования», -говорит Анна Самарская.

В то же время объемы кредитов, по данным различных банков, растут. Согласно статистике Альфа-Банка, блок «Ипотечное кредитование» ежемесячно увеличивает объем портфеля на 15-20% с учетом работы региональных филиалов. По данным банка DeltaCredit, в прошлом году выдано кредитов на сумму $290,8 млн. ФИА-Банк за первое полугодие выдал 364 ипотечных кредита на общую сумму 549,258 млн рублей. «Минувший 2006 год был переломным. Объем выданных кредитов вырос в 4,4 раза», -рассказывает начальник службы маркетинга ФИА-Банка Татьяна Вихляева.

Рост объемов выданных кредитов «Времени» поясняет ведущий экономист отдела продвижения банковских продуктов ФИА-Банка Ольга Суркова: «Более подходящего варианта для желающих построить свое жилье, чем ипотека, пока не придумано. Да и в условиях нашей экономики это выгодно. Ведь при ипотечном кредитовании фиксируется стоимость квадратного метра и увеличивается срок выплаты стоимости жилья, а это, в свою очередь, снижает размер ежемесячного платежа». Марина Мичкина обращает внимание и на прогнозный фактор: «Уже стало очевидно, что в следующем году ставки по ипотечным кредитам вырастут - и это тоже стало стимулом бежать в банк сегодня. За шесть месяцев 2007 года выдано кредитов на общую сумму $245,3 млн, что вдвое больше аналогичного прошлогоднего показателя».

Аналитики утверждают: рост объемов ипотечного кредитования не прекратится даже в связи с прогнозируемым увеличением ставок. К перспективам развития относят кредитование первичного и загородного рынка, рефинансирование кредитов, а также рынка коммерческой недвижимости. «Среди валют кредита будет преобладать рубль - до 80% всех кредитов», -считает Анна Самарская. Аналогичный прогноз дает Татьяна Вихляева: «В ближайшие два года количество выданных кредитов станет увеличиваться даже при колоссальном росте цен на жилье. Понимание того, что квартиру никто не подарит, пришло к каждому. Если вы решаете жилищную проблему, то делайте это сегодня, поскольку завтра легче не будет. Требования к заемщику и условиям проводимой сделки будут только ужесточаться».

- Рынок ипотечного кредитования продолжает показывать рост объемов. По предварительным итогам, за девять месяцев 2007 года динамика рынка более чем вдвое превысила аналогичный показатель прошлого года. На сегодня общий объем предоставленных в РФ банками населению ипотечных кредитов можно оценивать более чем в 700 млрд рублей. Количество сделок с недвижимостью с использованием ипотечных кредитов увеличивается медленнее, чем задолженность по кредитам, отражаемая на балансе банков. В целом же по итогам года вполне стоит ожидать прироста рынка не менее 100-120% по сравнению с прошлогодними показателями.

- Ипотечный кризис в США стал причиной международного кризиса ликвидности, который является основным источником финансирования для российских банков. В такой ситуации, чтобы продолжать выдавать кредиты и сохранить приемлемый уровень доходности, банки вынуждены повышать ставки. По всем прогнозам, ставки по ипотечным кредитам в новом году станут выше. Что касается ипотечного кризиса, то пока он нам не грозит: российский рынок ипотеки только в начале своего развития.