Образование в долг

Можно назвать несколько причин, которые затрудняют развитие кредитования обучения в России. Во-первых, до недавнего времени все образование в стране было бесплатным, поэтому россияне пока морально не готовы брать кредит на обучение. Во-вторых, в России значительно выше высокие процентные ставки по сравнению со ставками по кредитам на обучение в США и Европе, так же как и требования к заемщикам.

По мнению генерального директора филиала ЗАО «КБ «Банк Сосьете Женераль Восток» в Самаре Евгения Агапова, нестандартность этого продукта вызвала необходимость адаптировать его для каждого заемщика, создавая практически индивидуальный продукт. «В конечном счете у многих российских граждан отсутствует уверенность в том, что после обучения они смогут найти себе достаточно престижное и высокооплачиваемое место работы, позволяющее погашать задолженность по кредиту», -считает эксперт.

Несмотря на все сложности, рынок образовательного кредитования в России постепенно начинает формироваться. Стимулировать развитие этого направления намерено государство: в августе 2007 года вышло постановление Правительства Российской Федерации о проведении в масштабах всей страны эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов.

«Данный вид кредитования достаточно сложно развивать ввиду того, что система платного образования в нашей стране и ее место в процессе подготовки кадров и функционирования рынка труда пока еще пребывают в стадии формирования», - считает аналитик ЗАО «ИК «ФИНАМ» Владимир Сергиевский. Взаимосвязь между стоимостью образования и уровнем доходов молодых специалистов достаточно условна, а риски того, что заемщик в итоге окажется неплатежеспособен, достаточно велики. На Западе по тому, какой вуз и по какой специальности заканчивает молодой человек, можно достаточно уверенно прогнозировать уровень его доходов в ближайшее десятилетие; в России подобная взаимосвязь неочевидна.

По мнению проректора по экономике Международного института менеджмента ЛИНК Михаила Иванова, на развитие этого вида направления также накладывает свой отпечаток российский менталитет. Несмотря на это, по словам Иванова, ситуация с образовательными кредитами в стране сдвинется с мертвой точки. «Сегодняшняя динамика удорожания стоимости образовательных услуг в связи с повышением их качества наряду с ростом широкого интереса к образовательным программам объективно приведут к увеличению потребностей в образовательных кредитах. В России существует серьезный потенциал для развития этого направления кредитования, и заключается он, на мой взгляд, в огромном дисбалансе между потребностями современной российской экономики и реальным состоянием трудовых ресурсов. Профессиональная переподготовка огромной армии невостребованных специалистов может явиться серьезным инвестиционным вызовом и толчком к развитию образовательных кредитов», -считает проректор.

Развитию образовательного кредитования в России также способствуют и другие объективные факторы. «Растет популярность и ценность получения качественного высшего образования, сокращается количество бюджетных мест в вузах, при этом стоимость платного обучения увеличивается, как увеличивается и количество негосударственных учебных заведений. Также недавно бывшим президентом РФ был подписан закон о переходе на двухуровневую систему высшего образования, в результате чего магистратура будет, скорее всего, платной», - рассуждает Агапов. Как реакция на эти факторы, в последние год-полтора наметилась четкая тенденция по освоению коммерческими банками этого перспективного и растущего сегмента рынка. Об этом говорят те факты, что все больше банков предлагают специально разработанные программы образовательного кредитования либо предлагают адаптированные потребительские кредиты.

По мнению Сергиевского, система образовательных кредитов все же малопривлекательна для коммерческих учреждений. Объясняется это длительными сроками кредитования (заемщик должен обучиться, найти работу и начать зарабатывать достаточно для того, чтобы выплатить кредит), отсутствием залога (как правило, большинство молодых россиян не имеют собственности, пригодной в качестве залога) и высокими темпами инфляции. К проблеме всей системы кредитования образования Сергиевский относит наличие большого числа бесплатных мест, которые позволяют получить образование всем, кто действительно имеет для этого интеллектуальный потенциал и теоретически был бы способен погасить в дальнейшем образовательный кредит. Те, кто этого потенциала не имеет, как правило, учатся платно, но им нет смысла привлекать кредит.

На сегодняшний момент существует несколько банков, предлагающих учиться в кредит. К лидерам эксперты относят Сбербанк и ЗАО «КБ «Банк Сосьете Женераль Восток». В перечень вузов, подавших заявки для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления кредитов на обучение студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, попали 112 «домов знаний», пять из которых - негосударственные. В список вошли и пять самарских вузов. На данный момент, по оценке Сергиевского, кредитами на обучение пользуются в основном те, кто уже имеет образование и стабильный доход и получает второе высшее образование.

По сведениям начальника управления потребительского кредитования ОАО «АКБ «Союз» Натальи Арефьевой, на сегодняшний день «образовательной» программой банка воспользовались более 3200 студентов (это более половины от общего количества выданных образовательных кредитов в стране). Таким образом, количество всех выданных в России образовательных кредитов около 6000, что на порядки меньше, чем на Западе или в Европе. По словам Сергиевского, подобную информацию эпизодически раскрывают очень немногие банки, и в общем объеме их кредитных портфелей образовательные кредиты составляют очень незначительную долю.

Получить кредит на образование может гражданин РФ в возрасте от 14 лет, имеющий постоянную прописку в любом городе на территории РФ и успешно прошедший вступительные экзамены в один из вузов - партнеров по программе с тем или иным банком. У каждого банка существуют определенные преимущества кредитования обучения. Так, по мнению Арефьевой, для банка «Союз» это длительный срок кредитования - до 16 лет, отсутствие первоначального взноса по кредиту, наличие льготного периода, в течение которого обучающийся не погашает ни сам кредит, ни проценты по нему.   ЗАО   «Банк   «Русский стандарт» в качестве приоритетов своей программы выделяет отсутствие требования по предоставлению обеспечения по кредиту в виде залога или поручительств физических лиц, а также возможность начать оплату с 25 месяца обучения. Ставки у банков - игроков рынка образовательных кредитов практически одинаковые и составляют 10-12%- годовых. Место обучения обычно не играет большой роли при получении кредита, однако банки предпочитают выдавать кредиты под образование в вузах с солидной репутацией или связанных с ними предварительными договоренностями.

К сожалению, для кредитных учреждений, заемщиков образовательных кредитов мало, и необходимо принимать определенные действия для развития этой системы. «Думаю, что здесь работают все те же инструменты продвижения, что и при иных видах кредитования, естественно, с учетом специфики образовательной деятельности и потребностей потенциальных студентов (слушателей)», - считает Иванов.