По новому закону в ближайшее время несостоятельными могут объявить себя до полумиллиона россиян

В Российской Федерации с 1 октября 2015 года введена процедура, которая называется банкротство гражданина или банкротство физических лиц.

Согласно законодательству, несостоятельность (банкротство) – это признанная уполномоченным государственным органом неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или по обязательным платежам. Отметим, что мы уже рассказали о юридической стороне закона. Сейчас же рассмотрим точку зрения непосредственно заинтересованных в нем лиц — то есть банкиров.

По данным Национального бюро кредитных историй, более 80% населения России имеют кредиты. Более того, в настоящее время долги граждан по кредитам превысили 9 трлн. рублей. «Оценки регуляторов и банкиров о возможном количестве банкротств не сильно разнятся, это уровень 400 – 500 тысяч человек», - заявила Елена Мозжухина, директор юридического департамента «Восточного экспресс банка».

«Вступление в силу закона о банкротстве долго откладывалось из-за неготовности инфраструктуры, - отметил управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - У наших экспертов и сейчас есть опасения на этот счет. Из-за этого и кредиторы, и физлица-должники, инициировав дело сейчас, рискуют оказаться вовлеченными в довольно длительную тяжбу».

Что нужно сделать, чтобы объявить себя банкротом? «Перестать платить по своим долгам, - рассказал Лысов. - В этом случае должник или банк приобретают право инициировать процедуру банкротства. Величина долга должна быть более 500 тысяч рублей. Заемщик должен не просто подать заявление о банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности, а также доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время (иначе суд должен отклонить заявление). Полагаем, что доказательствами неплатежеспособности будут документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления, например, справка о получении инвалидности.

В ситуации, когда заемщик изначально неправильно оценил свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов («закредитован»), это могут быть документы, подтверждающие, что реальных или потенциальных доходов заемщика (с учетом средних доходов для представителей его профессии) будет недостаточно для обслуживания долгов».

То есть, чтобы объявить себя банкротом, нужно, во-первых, подать об этом заявление в суд (или это может сделать кредитор или соответствующий государственный орган), при этом сумма непогашенных долгов должна быть не менее, чем 500 000 рублей. Во-вторых, суд должен признать гражданина банкротом — для чего нужно доказать, что вы добропорядочный заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации. В-третьих, гражданин должен пройти непосредственную судебную процедуру банкротства: то есть оценивается все имеющееся у него имущество, которое реализуется и за счет вырученной суммы погашается долг. В это имущество не может входить:

Единственное жилье, пригодное для постоянного проживания;
Земельный участок, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания;
Продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;
Имущество необходимое для профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 100 МРОТ;
Домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности и семена для посева;
Денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на иждивении;
Топливо, используемое для обогрева помещения и приготовления пищи;
Имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта;
Личные призы, государственные награды, памятные знаки.

Если же имущества нет или сумма, вырученная за него, недостаточна для покрытия всех долгов, задолженность гражданина все равно считается погашенной.

«ВТБ24 готов участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан, - отметил Дмитрий Лысов. - У процедуры есть сильные стороны – например, в возможности оспаривать недобросовестные сделки, в том, что финансовый управляющий имеет легитимную экономическую заинтересованность в удовлетворении требований кредиторов.

Всплеска дефолтности заемщиков, на наш взгляд, рынок не увидит. Мы считаем, что процедурой банкротства воспользуется только определенная часть проблемных клиентов».

В чем же сильные и слабые стороны закона и выгоден ли он должнику? На сегодняшний день есть две прямо противоположные точки зрения на этот вопрос. «Хотим заметить, что процедура банкротства, инициированная заемщиком, не приведет к простому аннулированию долгов, - констатировал ситуацию Лысов. - По процедуре имущество должника включается в конкурсную массу и реализуется для удовлетворения требований кредиторов. В частности, может быть реализован и предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого не исполненные обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение пяти лет.

Законопроект предусматривает и иную возможность урегулировать ситуацию – реструктурировать долг в судебном порядке с согласия кредиторов. Предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации – три года. Этот несущественно, например, для ипотечных заемщиков, т.к. не приведет к снижению ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам мы советуем пытаться урегулировать ситуацию с банками: как правило, у банков более гибкие программы - пролонгация, отсрочка платежа, конвертация валютных кредитов в рубли».

«Закон больше направлен на освобождение должника от обязательств, с которыми он не смог справиться. Но это «избавление от долгов» имеет и обратную сторону медали для должника: фактическая невозможность получения кредитов в течение 5 лет, запрет на руководство любыми юридическими лицами в течение 3 лет, возможный запрет на выезд за пределы РФ», - подтверждает мнение коллеги  Елена Мозжухина.

Тем не менее, многие считают, что закон скорее выгоден должникам. Ведь они полностью освобождаются от всех долгов, включая порой «драконовские» проценты, начисляемые банкирами на просроченный кредит. К тому же многие юристы указывают, что потенциальные банкроты перепишут свое имущество на родственников, чтобы избежать его продажи. Да и избавление от долгов, как, например, считают врачи, положительно скажется на физическом здоровье человека.

В любом случае, как правильно отметила Елена Мозжухина: «Все участники рынка оценивают закон как крайне сложный. На практике разобраться в его деталях будет нелегко даже профессионалам, не говоря уже о гражданах. Поэтому должно пройти какое-то время, чтобы понять, как закон работает и нужно ли в нем что-то менять».

Так, уже сейчас видны «спорные нормы, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке, - прокомментировал ситуацию Лысов. - Так, в законе зафиксирована обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае трехмесячной просрочки по долгам на сумму более 500 тысяч. В то же время, если неплатежеспособность вызвана потерей работы, то на поиск новой в среднем уходит до полугода. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель».