Стремление поволжских банков к повышению доходности, судя по всему, уступает место более консервативной тенденции, которая связана со снижением рисков, сопутствующих практически всем видам банковской деятельности. Вписаться в этот тренд особенно сложно небольшим кредитным учреждениям.
 
 недавно проведенном в Самаре «круглом столе», где был представлен рейтинг банков Поволжья по итогам первого полугодия текущего года от Аналитического центра журнала «Эксперт Волга», обсуждались наиболее актуальные рисковые факторы. В их числе «отмывание» через банковскую систему незаконно полученных денежных средств, участие кредитных учреждений в строительстве нового жилья и построение систем риск-менеджмента.
В Самарской области, которая обладает одной из наиболее развитых банков-ских систем в поволжском макрорегионе, эти проблемы видны особенно отчетливо. Дело, прежде всего, в высокой конкуренции на региональном рынке: по информации Главного управления (ГУ) Центрального Банка России (ЦБР) по Самарской области на 1 июня 2006 года, на нем представлены 22 местных кредитных учреждения и 62 нерезидента. Причем его насыщение продолжает расти: ежегодно в Самаре открываются 5-7 филиалов инорегиональных финансовых структур.
Такая динамика соответствует интересам потребителя банковских услуг, но у нее есть и оборотная сторона. «Для полноценной деятельности кредитным учреждениям необходимо иметь в обороте не менее 60 млн рублей, только тогда они могут претендовать на статус универсального банка и способны поддерживать линейку основных услуг, - утверждает руководитель ГУ ЦБР по Самарской области Виктор Данилин. - В противном случае им приходится формировать свою доходную базу в большой степени за счет комиссионных».
Погоня за количеством операций неизбежно сказывается на их качестве: ради прибыли внутрибанковским контролерам приходится закрывать глаза на отступления от соответствующих регламентов.
Знать своего клиента
 
- Какие банковские операции наиболее подвержены рискам, связанным с отмыванием незаконно полученных денежных средств?
Виктор Данилин:
- В первую очередь это обналичивание. По объему выдачи наличных средств Самарский регион занимает пятое место в России - после Москвы, Санкт-Петербурга, Тюменской и Свердловской областей. Причем рост региональной экономики стимулирует этот процесс.
Мы рекомендуем банкам проверять также правомерность проведения манипуляций с ценными бумагами (в частности, с векселями), переводов денежных средств за рубеж под видом оплаты неких товаров или услуг и вообще всех операций, не имеющих очевидного экономического смысла.
- Вы можете назвать признаки сомнительных сделок?
Виктор Данилин:
- Такого рода критерии каждая кредитная организация должна определять самостоятельно, ориентируясь, конечно, на позицию регулятора в лице ЦБР.
- Какие пожелания есть у вас лично?
Виктор Данилин:
- Они связаны, прежде всего, с повышением качества идентификации клиентов. Известный всем банкирам принцип «хорошо знай своего клиента» - сегодня не просто лозунг, а руководство к действию. Отступив от него, кредитное учреждение рискует остаться без лицензии: как показывает практика последнего времени, в этом отношении ЦБР готов на самые жест-кие меры.
- А что вы делаете на своем - региональном - уровне?
Виктор Данилин:
- Мы отслеживаем лидеров по операциям обналичивания, приглашаем их к себе для получения объяснений, даем свои рекомендации, требуя полного и качественного контроля над клиентами. Если же банк систематически пренебрегает законодательством, а его служба внутреннего конт-роля не справляется со своими функциями, применяем предусмотренные законом административные воздействия.
- Интересно, как коммерческие банки в этих условиях выстраивают работу с клиентами?
Заместитель председателя правления «Русфинансбанка» Дмитрий Шадрин:
- Мы предпочитаем выдавать денежные средства исключительно в безналичной форме. В ряде случаев на выдачу наличных у нас действуют запретительные тарифы. Замечу еще, что в борьбе с «отмыванием» наш банк руководствуется весьма жесткими требованиями, которые установлены нашим французским владельцем.
Первый заместитель председателя правления Национального торгового банка (Тольятти) Людмила Кутыржина:
- Согласно рекомендациям ЦБР, в случае сомнительности операций, осуществляемых нашими клиентами, мы должны закрыть счет. Дело, однако, в том, что в соответствии с действующим законодательством мы не имеем права применять эту меру в одностороннем порядке. Приходится оказывать на клиента давление (например, посредством повышения процентной ставки за снятие наличных). Еще одна проблема: если человек не является клиентом данного банка, идентифицировать его личность при снятии наличных с помощью пластиковой карточки невозможно.
Председатель правления «Автовазбанка» (Тольятти) Вера Прокопенко:
- Полагаю, что назрела необходимость внести изменения в банковское законодательство. В частности, кредитным учреждениям нужно предоставить право в определенных случаях проводить наличные выплаты с пятидневной отсрочкой, чтобы их службы внутреннего контроля имели достаточно времени для полноценного анализа предстоящей операции. Кроме того, банк должен получить возможность закрывать счет клиента без его согласия. Но наиболее эффективным методом борьбы с отмыванием незаконно полученных денежных средств я считаю введение законодательных мер, стимулирующих переход всей национальной экономики на безналичную форму расчетов.
Вложиться без промаха
- Если в операционной деятельности банков наибольшие риски связаны с обналичиванием, то наиболее рисковым видом кредитовании является, пожалуй, финансирование жилищного строительства. Выйти на этот рынок под силу далеко не каждому региональному кредитному учреждению. Как «Автовазбанку» удалось это?
Вера Прокопенко:
- Постоянно расширять линейку услуг заставляет общее снижение рентабельности банковского бизнеса. В этом контексте кредитование жилищного строительства - один из способов получать прибыль, соблюдая ту меру риска, которую наш банк сегодня может себе позволить. Кредитовать строительство мы начали три года назад, причем с небольшой суммы: в первый дом в Самаре мы вложили 30 миллионов рублей. Сегодня банк финансирует сорок шесть объектов общей площадью 340 тысяч квадратных метров; объем инвестиций составляет полтора миллиарда рублей. В 2007 году объемы строительства увеличатся еще на 1 миллион квадратных метров.
- Как вы выбираете подрядчиков?
Вера Прокопенко:
- На отладку этого процесса у нас ушло примерно полгода. Проявить особую щепетильность нас заставили требования законодательства, которые предусматривают огромные (в сотни процентов) штрафы для кредитных учреждений и сотрудничающих с ними строительных организаций в случае несдачи объекта в срок. Из десяти компаний, претендовавших на статус генерального подрядчика, мы отобрали три в Самаре и по одной - в Чебоксарах и Рязани.
Дальнейшие усилия нашего банка были направлены на построение цепочки, позволяющей обеспечить процесс бесперебойного финансирования строительства. Сегодня она выглядит так: банк - генеральный подрядчик - технический застройщик - инвестиционная компания - управляющая компания - жилищно-строительные кооперативы - физическое лицо (покупатель готовой квартиры).
- Но прохождение средств по этой - согласитесь, довольно длинной - цепочке требует контроля.
Вера Прокопенко:
- Этот вопрос входит в компетенцию компаний, управляющих строительством каждого возводимого объекта. Контрольными функциями сегодня заняты в общей сложности 52 сотрудника.
- Какую долю в общем объеме кредитования «Автовазбанка» занимает сегодня финансирование строительства?
Вера Прокопенко:
- Почти треть - 1,5 миллиарда рублей из 4,7 миллиарда.
- А как смотрят на финансирование нового строительства другие банки?
Дмитрий Шадрин:
- Пока мы не рассматриваем это направление, работаем только в сфере ипотечного кредитования.
Заместитель председателя правления банка «Приоритет» (Самара) Иван Остапенко:
- Уровень капитализации нашего банка пока не позволяет напрямую финансировать жилищное строительство: связанные с ним риски слишком велики для нас. Однако мы - совместно с федеральными банками и ипотечными агентствами - оказываем широкий спектр услуг в сфере ипотечного кредитования. Активно отстраиваем эту систему и рассчитываем, что она будет масштабной, по крайней мере, в Самаре.
Людмила Кутыржина:
- Мы разрабатываем вариант участия в долевом строительстве, основанный на приобретении только части строящегося дома. Такой подход способствует значительному снижению банковских рисков.
- Если ставить эту проблему более широко, нужно говорить о риск-менеджменте. А это дорогая, особенно для региональных банков, система и к тому же весьма сложная в технологическом отношении. В отличие от многих других кредитных учреждений, у самарского банка «Солидарность» есть собственная служба риск-менеджмента. Каковы ее функции?
Руководитель службы риск-менеджмента АКБ «Солидарность» Зинаида Саранская:
- Наш банк действительно одним из первых в самарском регионе создал отдельное подразделение, координирующее работу по управлению рисками. Оно входит в систему внутреннего контроля. Нам удалось создать и внедрить механизм управления рисками, ведется разработка новых методик риск-менеджмента. К другим нашим достижениям я отношу налаженное сотрудничество с местной страховой компанией «РОСНО»: мы работаем по предложенной этой компанией скоринговой программе, накапливаем опыт страхования банков-ских рисков.
Виктор Данилин:
- На мой взгляд, риск-менеджмент должен охватывать весь комплекс внутрибанковских процессов - от принятия собст-венниками кредитных организаций решений до воплощения их рядовыми сотрудниками. Для этого требуются, прежде всего, хорошо проработанные регламенты реализации каждого банковского продукта и, конечно, их неукоснительное исполнение. Кроме того, службы внутреннего контроля должны переориентироваться с технических вопросов (таких как проверка кассы и инвентаризация имущества) на анализ основных видов рисков и управление ими.
Замечу, что наибольший эффект названные мероприятия дадут, если проблемы риск-менеджмента будет держать в поле своего внимания непосредственно совет директоров банка.
Полноценный риск-менеджмент не приносит немедленного и очевидного дохода, более того, он требует немалых затрат, а потому его развитие в региональных банках идет с трудом. А это лишает их перспективы: отставание в технологиях, призванных «зачищать» банковский бизнес от не полностью компенсированных рисков, уже сейчас ограничивает удовлетворение спроса на кредитные ресурсы со стороны поволжского бизнеса.