Потребительское кредитование, по официальным данным ФАС России, самый быстроразвивающийся вид кредитования. Большая заинтересованность населения в кредитах усиливает конкуренцию между банками, они постоянно ищут новые способы привлечения клиентов. При этом не все кредитные организации соблюдают правила честной конкурентной борьбы. Случается, банки обманывают своих потребителей с помощью так называемых "невидимых" тарифов.
Россия не блещет правовой образованностью населения. И это становится для некоторых кредитных учреждений привлекательным фактором: всевозможные "невидидимые" кредитные тарифы и комиссии позволяют банкам, работающим на территории страны, становиться богаче, а граждане при этом превращаются в финансовых "заложников". Попасться на подобную уловку могут даже клиенты, тщательно изучившие договор. Что такое "невидимые" тарифы, Репортеру удалось проверить на личном опыте. Около месяца назад некоторые обстоятельства заставили автора приобрести сотовый телефон в кредит, воспользовавшись услугами ОАО "Альфа-банк". На сайте этой кредитной организации удалось получить общее представление об условиях кредитования, процентной ставке за пользование кредитными средствами и комиссиях за обслуживание кредитного счета.
Надо отметить, что при оформлении кредита сотрудники банка охотно отвечали на все вопросы Репортера. Правда, этими ответами они и ограничились, "забыв" в целом рассказать о правах заемщика, обязанностях и, что самое главное, о штрафных санкциях в случае просроченного платежа.
Имея безупречную кредитную историю, автор и не предполагал, как легко Альфа-Банк ставит на клиентах клеймо "злостного неплательщика" - убедиться в этом удалось при внесении первого же платежа по злосчастному кредиту.
В соответствии с графиком ежемесячных платежей ОАО "Альфа-Банк", автор добросовестно внес сумму, правда, с ошибкой в ее размере. Погрешность клиента равнялась 77 рублям. О допущенной ошибке работники банка проинформировали автора лишь через день. Чрезвычайно "вежливый" сотрудник банка по телефону сообщил Репортеру о том, что его платеж просрочен и что заемщик "обязан заплатить штраф в размере 600 рублей в течение 3 дней, иначе на просроченную задолженность и на штраф будут начисляться неустойки, 0,5% в день".
Хотелось бы. отметить, что первоначальная сумма кредита равнялась 3100 рублям, задолженность, по сути, составляла 77 рублей, а просрочка -1 день, поэтому начисление штрафа в 600 рублей не поддавалось никакой арифметике. Логике - тоже.
Но самое главное - в соглашении кредитования, которое автор заключил с ОАО "Альфа-Банк", не оказалось ни одной цифры, обозначающей размер штрафа и неустоек. Правда, документ содержал ссылку на то, что уплата неустоек и штрафов "осуществляется в размере и в порядке, установленном общими условиями кредитования и тарифами", с которыми заемщика "забыл" ознакомить кредитный специалист до подписания этого соглашения.
Прояснить ситуацию не смогли и в блоке потребительского кредитования Альфа-Банка. Кредитный специалист бэк-офиса Ирина (по непонятным причинам свою фамилию она категорически отказалась сообщить) на вопрос, почему до заключения соглашения меня не ознакомили с документом, на который представители банка ссылаются, при начислении штрафа, ответила: "Мы не можем выдавать общие условия кредитования каждому, потому что там порядка 150 листов". При этом Ирина не отрицала, что кредитный специалист мог "забыть" до подписания соглашения объяснить мне, что это за общие условия кредитования и тарифы, и где я могу их посмотреть, а также рассказать о наложении штрафа в случае просрочки платежа. "Что я могу поделать", - вздохнула кредитный специалист бэк-офиса.
Единственный выход из создавшегося положения, который смогли предложить Репортеру в банке - это написать претензию, которую обещали рассмотреть в течение двух месяцев в центральном офисе банка в Москве.
Ситуация, в которую попал Репортер, является, как объясняют специалисты, ярким примером непрозрачности условий потребительского кредитования. "Если в договоре на кредитование есть ссылка на какой-либо документ, то сотрудники банка обязаны предоставить его копию или, в крайнем случае, ознакомить с ним клиента", - объяснил Репортеру существующий порядок глава Самарского УФАС Петр Торкановский. - В конце мая 2005 года ФАС России и Центробанк издали совместные рекомендации кредитным организациям по прозрачным и наглядным для заемщиков стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Это было сделано с целью защиты прав потребителей, а также для того, чтобы кредитные организации не получали неконкурентных преимуществ при потребительском кредитовании, распространяя ложные, неточные или искаженные сведения об условиях".
С целью привлечения большего количества клиентов некоторые банки о части условий предоставления потребительских кредитов умалчивают. Неискушенный в таких делах заемщик, не имеющий специальных знаний, как правило, не может и не готов адекватно оценить все тонкости договора и подписывает его, доверяя кредитной организации.
Такие действия свидетельствуют о ведении некоторыми кредиторами недобросовестной конкуренции, препятствуют широкому выходу на рынок финансовых услуг других кредитных организаций, которые открыто и достоверно заявляют клиентам об условиях кредитования, считают сотрудники ФАС России.
Основной принцип стандартов раскрытия информации заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях получения потребительского кредита. Это позволит клиенту сравнить условия кредитования разных банков и сделать осознанный выбор. Ведь именно "возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования", - утверждается на официальном сайте ФАС России. В информации, предоставляемой клиенту, "должен указываться размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени)".
"Однако эти правила раскрытия информации не закреплены законом и имеют рекомендательный характер, поэтому банки их могут выполнять (или не выполнять) по своему усмотрению, - поясняет Петр Торкановский. - В связи с этим антимонопольная служба и ЦБ РФ лоббируют принятие соответствующего закона, который ставил бы все кредитные организации в равные условия".
