За последний год самарский рынок ипотечного брокериджа сильно изменился. Количество компаний, предлагающих услуги по подбору ипотечных программ, возросло едва ли не в несколько раз. Если раньше в качестве ипотечных брокеров выступали в основном риэлторы и агентства недвижимости, то сейчас появились компании, занимающиеся только этим видом деятельности. Спрос на подобные услуги растет одновременно с развитием ипотеки, поскольку заемщик далеко не всегда может самостоятельно изучить и проанализировать все программы ипотечного кредитования. К тому же, как утверждают сами брокеры, вероятность принятия положительного решения по заявке о предоставлении кредита в таких случаях возрастает.
В Самаре услуги по подбору программы ипотечного кредитования (ипотечный брокеридж) появились около двух лет назад. В конце прошлого года оказанием брокерских услуг в сфере ипотеки занимались лишь крупные риэлторские компании. Однако с тех пор расстановка сил на этом рынке существенно изменилась. Появились компании, специализирующиеся только на оказании брокерских услуг, возросло и количество агентств недвижимости, заинтересовавшихся этим направлением деятельности. Основными участниками можно назвать большинство крупных риэлторов и агентств недвижимости - «Визит», «Дисса», «Арбат», «Центр недвижимости», «Спектр недвижимости», «ВИП Компания», а из независимых брокеров - брокерское агентство «Кредитный Советник», Первый центр ипотечных программ (ипотечный центр «Антей») и Первое кредитное бюро.
По словам директора Первого центра ипотечных программ Дмитрия Осипова, на данный момент рынок ипотечного брокериджа развивается очень стремительно, а его динамика выше, чем у ипотечного кредитования. «В марте 2006 года компаний - ипотечных брокеров на базе риэлторских агентств насчитывалось более 60, и был один независимый ипотечный брокер, - пояснил он. - Сейчас количество ипотечных брокеров на базе риэлторских компаний увеличилось до 90, а независимых ипотечных брокеров - до четырех».
Как рассказал директор брокерского агентства «Кредитный Советник» Сергей Ожигов, судя по рекламным объявлениям, о предоставлении услуг по подбору ипотечных программ сейчас в Самаре заявляют не менее 80 фирм. «Все эти формы, на мой взгляд, имеют право на существование - риэлторские компании, агентства, специализирующиеся на предоставлении брокерских услуг, или ипотечные центры при банках. И хотя этот рынок находится в начальной стадии развития, уже становится тесновато», - признает Ожигов.
Такой интерес к этому направлению напрямую связан с растущим спросом на ипотечные продукты: многие заемщики предпочитают обратиться к посреднику, поскольку ориентироваться среди нескольких десятков программ ипотечного кредитования получается далеко не у всех. По словам руководителя отдела ипотеки и кредитования агентства недвижимости «Визит» Анны Самарской, в Самарском регионе за последние два года произошли значительные изменения. «Увеличилось число банков, предлагающих ипотечные кредитные продукты, с трех до более чем двадцати. Причем многие кредитные организации работают как по стандартам АИЖК, так и по собственным программам с весьма выгодными условиями», - констатирует Самарская.
Однако осень, как отметил Сергей Ожигов, не оправдала ожидания: после летнего спада финансовой активности населения спрос так и не увеличился. «Уровень цен на недвижимость был к лету поднят на такую высоту, что начала вымываться база роста заемщиков, - говорит эксперт. - Это во многом вызвано вступлением в силу новых законов, в том числе о долевом участии, применение которых на практике пока не отработано. Еще одна причина снижения спроса - замедление роста цен на жилье. Поэтому те, кто рассматривает ипотечный кредит как инвестиционное вложение, заняли выжидательную позицию». Сейчас уровень спроса все же постепенно выравнивается.
Заемщики, в свою очередь, имеют свои пожелания к параметрам кредита. Причем определяющим, как отмечают операторы рынка, далеко не всегда является процентная ставка. «В зависимости от пожеланий и возможностей заемщика выбор останавливается на определенных условиях кредита: минимальный первоначальный взнос, низкий процент по кредиту, минимальные затраты по сделке, сервис и качество работы с банком и так далее», •- рассказала Анна Самарская. Для многих также значение имеют размер комиссий по кредиту, быстрота рассмотрения заявки, способ подтверждения дохода. К тому же некоторые ипотечные брокеры, сотрудничающие с банками, могут предложить клиентам дополнительные бонусы, которые также могут повлиять на характеристики кредита.
В сотрудничестве с ипотечными брокерами в немалой степени заинтересованы и банки, занимающиеся жилищным кредитованием. Так, Городской ипотечный банк (ГИБ) в прошлом году ввел в действие системную программу взаимодействия с ипотечными брокерами. Как рассказала «Времени» глава самарского представительства ГИБ Елена Битяй, «данная система упрощает процедуру сбора и подготовки документов по ипотечной сделке для заемщиков. Банк ставит своей целью дальнейшее развитие данной системы и привлечение большего числа ипотечных брокеров».
Самыми же популярными формами сотрудничества банков и брокеров являются соглашения и договоры о сотрудничестве. «Банки настроены положительно по отношению к ипотечным брокерам, так как такое сотрудничество позволяет увеличить количество клиентов, обращающихся за ипотечным кредитом, играя роль своеобразных «подносчиков снарядов». Банки получают клиентов, проверенных брокерами, после стадии предварительного отсева», - пояснил Сергей Ожигов. С ним согласен и Дмитрий Осипов, по словам которого, сотрудничество с ипотечными брокерами позволяет повысить эффективность работы кредитного консультанта: в банк направляется только тот клиент, который подходит под его условия.
За рубежом распространена несколько иная схема взаимодействия банков и ипотечных брокеров. В частности, во многих странах услуги ипотечного брокера оплачивают сами банки, а не заемщики. Однако в нашей стране такая схема вряд ли приживется. По мнению Сергея Ожигова, в этом нет необходимости. «Если банк будет оплачивать такие услуги, то ипотечный брокер будет выступать лишь в качестве его агента, теряя тем самым основное преимущество - представлять наибольшее количество ипотечных программ различных банков. К тому же в таком случае могут пострадать и интересы клиента», - говорит он. Что же касается собственно стоимости услуг, то она за последний год не слишком изменилась. Она может выражаться как в процентном отношении от суммы кредита, так и в количественном. «По самарскому рынку она составляет 1-2,5% от суммы кредита (в денежном выражении это примерно 15-40 тыс. рублей). В итоге цена зависит от количества услуг - они могут быть предоставлены как пакетом, так и по отдельности на выбор клиента. Так что при оценке стоимости услуг и выборе ипотечного брокера клиент должен сопоставить и объем услуг», - рекомендует Сергей Ожигов.
Дальнейшие перспективы ипотечного брокериджа в Самаре оцениваются очень высоко. По словам Дмитрия Осипова, количество брокеров будет расти, но будет расти и стоимость брокерских услуг. «Независимые ипотечные брокеры станут формировать риэлторские отделы по сопровождению клиентов при получении ипотечного кредита. Развитие ипотечного брокериджа будет зависеть от качества предоставляемых услуг, а это повлечет за собой и увеличение спроса», - считает Осипов. Елена Битяй также отметила, что доля кредитов, выдаваемых банками клиентам, документы по которым передаются в банки со стороны ипотечных брокеров, постоянно растет и уже в ближайшее время может превысить 40-50% от всего объема выдаваемых кредитов.
Однако и в этой сфере есть свои мошенники. Как рассказала Анна Самарская, это так называемые «черные ипотечные брокеры», которые своей целью ставят не проведение сделок, а получение недобросовестной прибыли за счет обмана и мошенничества. «Избежать этого можно только при обращении к ипотечному брокеру с известным именем, имеющему специалистов, аккредитованных в банках, подписанные соглашения о сотрудничестве с кредиторами. Также можно лично пообщаться с работником банка, куда переданы ваши документы на рассмотрение, после получения решения о выдаче кредита потребовать документального подтверждения о нем и так далее», - советует Самарская.
