О том, как обязать банки раскрывать клиентам все расходы, связанные с потребительским кредитом, ЦБ совместно с ФАС задумались весной 2005 года, когда проблема невозврата средств заемщиками стала восприниматься как достаточно острая. В тот момент банки быстро наращивали экспресс-кредитование, при этом декларируемые ими ставки существенно отличались от реальных. О настоящей стоимости кредита заемщик, как правило, получал представление уже после подписания кредитного договора, когда наступало время расчетов с банком.
Стандарты раскрытия информации ЦБ ужесточал постепенно. Поначалу были разработаны рекомендации, в которых банкирам предлагали сообщать клиентам о дополнительных комиссиях, сборах, штрафах и реальной ставке. С 1 июля ЦБ предложил банкам малоприятную альтернативу: либо раскрывать ЭПС, либо заключать индивидуальный договор займа с каждым заемщиком. "Последний вариант предусматривает создание резервов по каждой ссуде, что потребует от банков значительных усилий и средств", - комментирует юрист самарского представительства юридической фирмы "Яковлев & партнеры" Артем Зиборев. По словам председателя правления ЗАО АКБ "ФИА-Банк" Анатолия Волошина, у банка остаются два пути: либо раскрывать свою эффективную процентную ставку и при этом экономить на создании дополнительных резервов, либо не раскрывать и нести дополнительные расходы. В этой ситуации большинство банков согласилось раскрыть карты перед своими заемщиками и рассказать о структуре расходов на обслуживание кредита. Так, автокредит в НТБ на сумму 280 000 руб. сроком на 5 лет обойдется в 18,45% годовых.
в расчет включены кредитная ставка в размере 9%, ежемесячная комиссия 0,4% от суммы кредита, страховка (около 7%, в зависимости от выбранной страховой компании). В банке уточняют, что эффективная ставка по тому же кредиту может составить 19%, если автомобиль приобретается в автосалоне, не имеющем расчетного счета в НТВ. В этом случае клиенту придется уплатить комиссию за перевод средств за пределы банка - 1% от суммы перевода, но не более 2,5 тыс. руб. В ВТБ-24 эффективная ставка по автокредитам в рублях колеблется от 16,35% до 24,81% годовых, в самарском филиале Банка Москвы говорят о 14,30% годовых. Несколько выше стоимость потребительских кредитов, чаще всего не требующих залогового обеспечения. Так, в Русфинанс-банке средняя эффективная ставка по кредиту на бытовую технику -23%, в ВТБ-24 -19,9-22%, в Банке Москвы-18,23%.
В теории раскрытие эффективной ставки дает заемщику возможность сравнить стоимость обслуживания кредитов в разных банках и выбрать наиболее выгодный. На практике эта схема не работает. Дело в том, что указание ЦБ не обязывает банки раскрывать эффективную ставку публично, да и сами банки по понятным причинам не стремятся это делать, чтобы избежать возможного невыгодного сравнения с конкурентами. В итоге, как правило, клиент узнает о реальной стоимости кредита в лучшем случае во время консультаций с менеджером банка, в худшем - в момент подписания кредитного договора. Банки объясняют это тем, что рассчитать эффективную ставку, не зная конкретных условий кредита, невозможно. Таким образом, заемщик узнает о реальной стоимости кредита уже после того, как подал заявку и получил разрешение на кредит. Впрочем, банкиры уверяют, что величина эффективной ставки отнюдь не является ключевым для заемщика моментом. По мнению председателя совета директоров Русфинанс-банка Жан-Люка Пи, клиенты больше заинтересованы в информации о ежемесячных платежах, которые значительно ниже, чем эффективная процентная ставка. "Тем не менее мы сообщаем ЭПС по запросу клиента во время подачи заявки на кредит и указываем этот показатель во всех договорах", - говорит глава Русфинанс-банка. По мнению Анатолия Волошина, заемщикам была бы более понятна реальная сумма переплаты со всеми затратами по кредиту. Определенную условность понятия эффективной ставки отмечают и юристы. По мнению Артема Зиборева, с юридической точки зрения указание эффективной банковской ставки в не совсем понятном для большинства заемщиков процентом выражении не имеет практического смысла. "Эффективнее было бы обязать банки в отдельном приложении к кредитному договору подробно описать все взимаемые комиссии за весь период обслуживания кредита, а также штрафные санкции в случае нарушения платежных обязательств", - считает г-н Зиборев.
Самое интересное, что, раскрывая эффективную процентную ставку, банки до сих пор не вполне ясно понимают, что в нее включать. Предложенная ЦБ методика расчета допускает неоднозначные толкования. "Если со стороны кредитора эффективная кредитная ставка включает различные комиссии за открытие и ведение счета, проценты за пользование кредитом и возможные штрафы и пени, то, по мнению заемщика, сюда еще может попадать оплата услуг третьих лиц, таких как страховые, оценочные и другие предписанные кредитным договором компании", - рассказывает старший заместитель председателя правления ОАО "Волга-Кредит банк" Алексей Юрченко. - Поэтому нет никаких гарантий, что объявленная банком эффективная кредитная ставка будет совпадать с реальными затратами клиента". Банкиры приводят конкретные примеры, когда размер ЭПС, рассчитанный по методике ЦБ, оказывается выше реальной переплаты по кредиту. Так, по кредиту АвтоВАЗбанка под залог вклада (ставка 15% годовых, комиссий нет, страхование не требуется) ЭПС рассчитывается в размере 16,06%. Увеличение ставки происходит за счет схемы гашения кредита. Клиент ежемесячно выплачивает только проценты, а весь долг - в конце срока, что и приводит к номинальному увеличению эффективной ставки. "Таким образом, в большинстве случаев ЭПС не отражает реальных затрат клиента", - считает начальник информационно-консультационного отдела АвтоВАЗбанка Лилия Миронова.
По самым смелым прогнозам, ЭПС должна была стать инструментом конкурентной борьбы и привести к снижению ставок по кредитам. На деле участники рынка стали искать лазейки, позволяющие снизить эффективную ставку, сохранив при этом свой доход. Как отмечает аналитик ИК "Финам" Владислав Кочетков, часть банков пошла обходным путем, компенсируя проценты в других продуктах, например, в страховании. По мнению Лилии Мироновой, некоторые банки, возможно, будут корректировать ЭПС за счет перевода банковских комиссий в комиссии, которые не входят в расчет эффективной ставки. Например, в комиссию за снятие наличных с использованием банковских карт. В этой ситуации заемщикам по-прежнему остается надеяться только на себя и проявлять при заключении кредитного договора повышенную бдительность.
Алексей ЮРЧЕНКО,
старший заместитель председателя правления ОАО "Волга-Кредит банк"
- Требование раскрыть с 1 июля эффективную кредитную ставку поступило, но пока это понятие не формализовано, каждый банк трактует его так, как понял. В любом случае эти меры, предпринятые Центробанком, помогут достичь определенной степени прозрачности кредитов для заемщиков.
Анатолий ВОЛОШИН,
председатель правления ЗАО АКБ "ФИА-Банк"
- В прессе неоднократно появлялась такая информация: в 2006 году у банка "Русский стандарт" эффективная ставка по кредитным картам была 79,2%, хотя клиентам сообщалось о 19% годовых. Для сравнения: ФИА-Банк в 2006 году выдавал аналогичные карты постоянным клиентам под 24% годовых, и эффективная ставка была такой же. Людей нельзя обманывать. Когда приходится платить, все расходы становятся видимыми. Если ты строишь свой бизнес надолго, любой обман бьет по репутации.
Артем ЗИБОРЕВ,
юрист самарского представительства юридической фирмы "Яковлев & партнеры"
- Указание Центробанка является лишь первым этапом в процессе упорядочивания деятельности в сфере потребительского кредитования. Дальнейшим развитием данного направления может стать закон о потребительском кредитовании, принятие которого планируется в конце 2007 года. Целью данного нормативного акта станет формирование единого рынка, на котором потребитель сможет получить исчерпывающую информацию о стоимости того или иного кредитного продукта в разных банках.
Татьяна МУСТАЕВА,
начальник юридического управления ОАО "Национальный торговый банк"
- Банки, ориентированные на развитие ретейла и дорожащие своей репутацией у клиентов, уже давно провели соответствующую работу над своими договорами и привели их в соответствие с рекомендациями ЦБ. Логика понятна: человек должен иметь полную информацию, во что ему обойдется пользование кредитом. Только в этом случае он может разумно принять решение, в состоянии ли он обслуживать кредит, или лучше от него воздержаться. Особенно это важно для "неквалифицированного" заемщика, который не в состоянии сам даже суммировать платежи, отраженные в кредитном договоре.
Оксана ХАБИПОВА, «СО»
