Страхование квартиры: как обезопасить свое жилье от возможных рисков

Желание хоть в какой-то мере обезопасить свое жилье от локальных катаклизмов, пожаров, затоплений и других неприятностей, нередко приводит жителей Самары на пороги страховых компаний. О тонкостях и вариантах страхования квартир, а также условиях возмещения различных видов ущерба, рассказал Samru.ru директор департамента страхования имущества «Объединенной страховой компании» Геннадий Деев. 

- Кто может застраховать квартиру от ущерба? Это прерогатива исключительно собственников жилья?
- Застраховать жилье может любой человек, заинтересованный в его сохранности. Заключить договор страхования можете вы, как собственник, или любой член вашей семьи, любой родственник. Друзья или знакомые могут предподнести вам полис страхования в подарок. Однако выгодоприобретателем - т.е тем, кто получит выплату при наступлении страхового случая, - может быть только собственник жилья.

- Как часто жители Самары обращаются за такой услугой? Насколько она востребована?
- По опыту работы «ОСК», на 7-8 обращений самарцев за автостраховкой приходится одно обращение за полисом страхования квартиры/отделки.

- А можно застраховать не всю квартиру, а только отдельную её часть, комнату?
- Можно, однако тариф при страховании части квартиры будет существенно выше, чем при страховании всего жилья.  Кроме того, повреждение в одной части квартиры может нанести ущерб и другой (например, при пожаре или заливе). Поэтому клиенту всегда выгоднее страховать квартиру целиком.

- Чем различаются страхование отделки, домашнего имущества и конструктива? Что лучше выбирать в разных случаях?
- Отделка - это декоративное внешнее покрытие стен, пола, потолка (штукатурка/гипсокартон, обои, окраска, плитка, паркет/линолеум и т.п. - без кирпича и бетона). Одним словом - косметический ремонт. Сюда же у нас можно добавить окна, двери, трубы, электропроводку. Конструктив - это как раз кирпич и бетон, т.е. капитальные конструкции здания, которые в меньшей степени подвержены риску повреждения. Домашнее имущество - это то, что находится в квартире - мебель, техника, одежда и пр. предметы домашнего обихода, личного потребления.

По опыту обращений к нам, страхование конструктива спросом практически не пользуется, для клиента отдельная защита капитальных конструкций жилища не интересна. Чаще всего страхуют либо только отделку (поскольку она страдает в первую очередь), либо квартиру полностью (конструктив плюс отделка).

Отделку страхуют те, кто пребывает в уверенности, что со стенами и перекрытиями ничего не случится. В этом случае стоимость страховки определяется объемом средств, вложенных в ремонт. При страховании квартиры целиком ориентиром для страхования служит её рыночная стоимость. Если квартиры не станет, то благодаря страховым выплатам клиенты смогут купить такую же, например, в соседнем доме.

- Что входит в перечень страховых случаев?
- Наиболее частые события, на случай наступления которых заключается договор страхования, - пожар, залив, повреждение (внезапное механическое воздействие непредвиденных физических сил), противоправные действия третьих лиц (повреждение имущества в результате хулиганства, хищения).

Событие не является страховым, к примеру, если ущерб возник из-за действий страхователя во время ремонта, переоборудования застрахованного имущества или помещения, в котором оно находилось. Или если ущерб - следствие умышленных действий или грубой неосторожности страхователя и членов его семьи. Если ущерб нанесен страхователем, находившимся в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения. Если он возник при перевозке имущества. И в ряде других случаев.

- Сколько может стоить страхование квартиры? От чего зависит цена?
- От нескольких факторов: стоимости страхуемого имущества, срока страхования и набора рисков, типа и года постройки дома (фонд постройки до 1917 года, «сталинки», новые дома, «долевки» и пр.), этажа и этажности, наличия договора об охране от набора рисков, наличия франшизы и пр. Средняя цена «нормальной» страховки на год составляет 3 - 5 тыс. руб. Кроме того, стоимость страхования зависит от тарифов, установленных для той или иной страховой программы.

- В каких случаях компания может отказать в страховании квартиры?
- Прежде всего, в том случае, если квартира находится в аварийном доме.

- Когда компания может отказаться от возмещения ущерба при наступлении страхового случая?
- Если какой-либо риск не застрахован по вашему договору. Например, вы застраховались только от пожара, а произошел залив. Если событие произошло за пределами срока действия страховки (полис закончился 10 числа, а событие произошло 15 числа этого месяца). Если допущена грубая неосторожность. Например, клиент ушел из дома и забыл закрыть дверь. Если событие не является страховым или попадает в исключения. Также страховщик имеет право отказать в выплате возмещения или уменьшить его размер при наличии ряда других обстоятельств, к примеру, если  убытки полностью или частично возмещены третьими лицами.
 
- На что следует обращать внимание в первую очередь, оформляя страховку?
- Клиент должен обезопасить себя, вникнув в те детали страхования, которые лежат на поверхности. Все условия указаны в договоре. И если внимательно его читать, то подводных камней можно избежать, либо попросив переделать договор «под вас», либо обратившись в другую страховую компанию. Мы рассматриваем вместе с клиентом все возможные и удобные для него условия страхования.  За счет чего можно снизить стоимость страховки? Какие риски для этого можно убрать из договора, а какие обязательно нужно оставить? Как правило, мы снимаем все вопросы на стадии обсуждения договора. Оформляя страховку, в первую очередь надо обращать внимание на выбор страховой компании.